「家賃や光熱費の引き落としに間に合わない！」「急な冠婚葬祭でお金がない」など、急ぎのお金が必要になることは誰にでもあることです。

そんな時に重要になってくるのが「即日キャッシングができる業者選び」です。

申し込むローンやクレジットカードを間違えると、即日融資はできません。

この記事は、より確実に即日で借りられるキャッシングカードローンの選び方と、「審査なし」や「在籍確認なし」で借りられるのか？また、審査、在籍確認の注意点についても詳しくお伝えします。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

即日キャッシングできる業者の見分け方

即日キャッシング可能なカードローンをご紹介する前に、業者選びで重要なポイント「即日融資と即日審査の違い」についてお伝えします。

即日融資と即日審査は、それぞれ似たような言葉ですが全く違った意味があります。

この言葉のとらえ方を誤ると、即日借入れができない業者に申し込んでしまうことになりますので、注意が必要です。

キャッシングする場合の即日審査と即日融資の違い

下記が、具体的な即日融資と即日審査の違いです。

カードローンやクレジットカードの公式サイトを見ると、「最短即日審査回答！」といった文言をよく見かけます。

この言葉だけを見ると「即日審査＝即日借入れ可能」と思ってしまいますが、即日審査はあくまでも申込当日に審査回答をしてくれるだけです。

確実に即日融資を受けたいなら、「即日融資可能」と明確に公言しているカードローンを利用するようにしましょう。

公式HPで融資までの時間がわかる業者を選ぶこと

より確実に即日キャッシングがしたいなら、公式サイトで「申込後最短60分で融資可能！」と、申込から融資までの時間を明確に公開しているカードローンを選ぶようにしましょう。

カードローンの公式サイトは情報が多く、肝心の融資時間がわからないことがあります。

どうしても申込当日にお金を借りたいなら、手続きする前にカードローン会社のコールセンターに電話をして「〇時までに借りたいので、最短で借りる方法を教えてください」と、問い合わせすることをおすすめします。

即日キャッシング可能な大手消費者金融ランキング

*ランキングは当サイト調べ

ここからは、「大手消費者金融カードローン」「中小消費者金融カードローン」「クレジットカード」の順番で、即日キャッシング可能な業者をご紹介していきます。

それぞれ、カードローンの基本情報とともに、即日で借りるための重要ポイントをお伝えしていきますので、ぜひ参考にして頂ければと思います。

1位 プロミスの即日キャッシングは午前中申込みがポイント

プロミス公式サイトはこちら>>

プロミスは、WEB申込や自動契約機・アプリなどで申し込めば、最短即日キャッシングが可能です。ただ、即日キャッシングするためには、申込方法別で以下のポイントをおさえておく必要があります。

*契約機により営業時間が異なります。

メガバンクに口座があれば24時間最短10秒で借入可能！

プロミスの即日融資は、原則24時間365日最短10秒でスピーディーに振り込んでもらえるサービス「瞬フリ」があります。

瞬フリを使えば、約200の金融機関で24時間振込キャッシングが利用可能です。利用可能口座は公式サイトで検索できますが、以下の口座を持っていれば即日キャッシングが利用できます。

該当する口座を持っていない場合は、口座開設してからプロミス審査に申し込んだほうがいいでしょう。

参考プロミスの瞬フリ

瞬フリ（振込キャッシング）｜会員ページでできること｜キャッシング・消費者金融のプロミス公式サイト

パソコンやスマートフォンから、24時間365日、お申込みから最短10秒で口座へ瞬時にお振込み。手数料も0円！ＳＭＢＣグループの金融会社SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスで安心のカードローン♪

cyber.promise.co.jp

注意点としてプロミスの瞬フリは、毎週月曜の0:00～7:00はメンテナンスのため、振込キャッシングの受付が停止されます。急ぎのお金が必要な場合は、注意しましょう。

プロミス公式サイトはこちら>>

プロミス審査は通りやすい？在籍確認や審査落ちた理由も含めて徹底解説します！

プロミス審査は厳しいのか、甘いのか。プロミス審査基準から、在籍確認、審査落ちの原因・理由まで、どこよりも詳しく説明しています。プロミス申込みを考えている人は、是非参考にしてみてください。

bromo.co.jp

プロミスは学生だと親バレする？アルバイトで限度額20万円は可能なのか

プロミス学生は親バレするのか？学生が親バレせずに、プロミスからお金を借りる方法について詳しく解説しています。また、アルバイト勤務でプロミスから限度額20万円借りれるのかについても説明しています。

bromo.co.jp

2位 アコムは楽天銀行口座があれば1分で振込可能

アコムにも振込キャッシングサービスがあり、アコム審査は最短で30分、申込当日中の最短即日キャッシングも可能です。

即日融資を受けるための申込方法は、WEB申込か自動契約機がベストです。

さきほど「公式ホームページで融資までの時間がわかる業者を選ぶ」でもお伝えしましたが、アコムの公式サイトには以下の記載があります。

質問：はじめての申し込みですが、どの申込方法が早いですか。また審査時間、借入までの時間はどれくらいかかりますか？
答え：インターネットでお申し込みいただくと、審査時間は最短30分、お借入まで最短60分で可能です。お申し込みは24時間365日受け付けております。
（引用元：アコム公式サイト）

上記の通り、アコムは「最短60分で融資可能」ですので、急ぎのお金が必要な場合には非常に頼りになるカードローンといえます。

アコム公式サイトはこちら>>

*過去にアコムを使った事がある方は金利0円が適応にならないため、別の消費者金融から申し込みするのがおすすめです。また、一度利用された方でアコムを利用したい方は公式ページから増額審査をするのがおすすめです。

アコムの場合も、プロミスと同様振込キャッシングが利用できますが、急いでいるなら楽天銀行の口座を持っておいたほうがいいでしょう。

下記の公式サイトにもある通り、楽天銀行なら原則24時間365日昼夜土日祝を問わず、依頼から約1分で指定の口座に振り込んでもらえます。

参考アコム振込キャッシング

【アコム公式】振込によるお借入について｜カードローン・キャッシングならアコム

お申し込み完了後最短1分程度で振込が完了！振込によるお借入のメリットについてご紹介します。カードローン、クレジットカードならアコム！はじめての方は【30日間金利０円】！最短30分審査で即日ご利用いただけます！

www.acom.co.jp

筆者のポイント筆者もアコムを利用していましたが、その時はコンビニやアコムのATMに行くのが面倒だったので、楽天銀行口座に振込んでもらっていました。コンビニATMの場合は借入手数料が必要ですが、アコムの振込キャッシングなら1分で振込んでもらえ、しかも手数料は無料です。
楽天銀行のアプリは非常に操作が簡単で、振り込んでもらったお金はすぐに他行の引き落とし口座に振込むこともでき、借入金の取扱いが非常にスムーズです。アコムを利用するなら楽天銀行の口座開設は必須です！

楽天銀行以外の口座に急ぎの入金を希望する場合は、以下の表を参考にしてください。

引用アコム公式サイト/振込によるお借入れについて

【アコム公式】振込によるお借入について｜カードローン・キャッシングならアコム

お申し込み完了後最短1分程度で振込が完了！振込によるお借入のメリットについてご紹介します。カードローン、クレジットカードならアコム！はじめての方は【30日間金利０円】！最短30分審査で即日ご利用いただけます！

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アコムで即日キャッシングしたいなら自動契約機がおすすめ

アコムで即日キャッシングをする場合、WEB申込も簡単ですが、できれば自動契約機を利用するようにしましょう。自動契約機には以下のメリットがあります。

アコムの自動契約機は9時~21時 ※年中無休（年末年始は除く）までオープンしています。申込書の入力や必要書類の提出には約30分、審査も約30分かかりますので、余裕をみて20時までには自動契約機に入室するようにしましょう。

アコム公式サイトはこちら>>

アコム審査は甘いのか？在籍確認と審査落ち、口コミなど徹底検証！

アコム審査は甘いのか、厳しいのか？アコムの審査について徹底深堀して説明しています。在籍確認やアコム審査の口コミ、審査落ちの原因・理由についても詳しく解説！アコム申込を考えている人は是非参考にしてみてください。

bromo.co.jp

3位 レイクALSAはアプリもWEBも最短即日融資が可能

レイクALSAは、無利息キャッシングの期間が長いことで有名なカードローンですが「*最短即日融資」にも柔軟に対応してくれます。

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

ただし、レイクALSAの場合は他社と違い、「審査対応時間」が変則になっている点に注意が必要です。他社の場合は曜日を問わず21時まで審査対応してくれますが、レイクALSAの場合、日曜日の審査は19時までとなっています。できれば、早めに申し込むことをおすすめします。

また、自動契約機の受付時間は9時~22時となっていますが、レイクALSA審査は21時までです。取り扱い終了間際に自動契約機に入るのは、避けたほうがいいでしょう。日曜日に自動契約機を利用する場合も、取り扱い終了は19時までになっていますので、早めの手続き開始がポイントになってきます。

*レイクALSAの貸付条件表はこちらを参照。
*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

少額を即日キャッシングならレイクALSAが最適

さきほど、「レイクALSAは無利息キャッシングが長いことで有名」とお伝えしましたが、レイクALSAをはじめて利用する人は、最初の5万円までの借入れは180日間の無利息キャッシングが利用できます。

少額融資は総量規制の影響も受けにくく、借りやすいのも事実です。「クレジットカードの引き落としに間に合わない」など少額の借入をする場合には、レイクALSAで必要最小限のお金を借り、無利息キャッシングの恩恵を最大限受けるようにしましょう。

レイクALSA公式サイトはこちら>>

4位 SMBCモビットは振込キャッシングの時間に注意

SMBCモビットも申込当日に借入れができるカードローンのひとつです。SMBCモビットで即日借入れをするためには、WEB申込＋振込キャッシングで借りるか、自動契約機から申し込んで即日カードを発行してもらう2つの方法があります。

ちなみに、自動契約機からの申込みの場合、審査の結果次第ではカードが発行されても即日キャッシングができない場合がありますので注意が必要です。

SMBCモビットの自動契約機は三井住友銀行の店舗内にあり、土日祝を問わず9：00~21：00まで手続き可能です（※営業時間は店舗により異なります）。

※最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

SMBCモビットでWEB完結申込をした場合は、基本的にカードは発行されず、振込キャッシングを利用することになります。

ただし、以下のQ&Aにもある通り、振込依頼時間によっては当日中に入金されない場合がある点に注意が必要です。特に土日祝や平日の14：50以降の手続きは翌営業日以降の入金になりますので、早めに手続きするようにしましょう。

<SMBCモビットよくある質問より>
質問：振込融資をお願いした場合、いつ振込まれますか？
答え
1.平日：時間帯0：00～9：30のお申込の場合
9：00以降または受付完了から最短3分でお振込（メンテナンス時間を除く）
2.平日：時間帯9：30～14：50のお申込の場合
受付完了から最短3分でお振込
3.平日：時間帯14：50～23：59、および土日・祝日のお申込の場合、翌金融機関営業日9：30頃のお振込、または、受付完了から最短3分でお振込となります。（メンテナンス時間を除く）
（引用：SMBCモビット公式サイト）

WEB完結申込なら職場が休みでも即日融資可能

カードローンの即日借入で注意すべきポイントがもう一つあります。それは「在籍確認」です。

職場への電話がつながらなかったり、同僚が在籍確認に協力してもらなかったりすると審査が長引き、最悪のケースでは審査落ちしてしまう事もあります。

SMBCモビットのWEB完結申込で手続きすると、電話による連絡は原則なしとなっています。勤務先で加入している健康保険証や収入証明書類の提出が必要になりますが、より確実に即日キャッシングしたいなら、SMBCモビットのWEB完結申込で申し込むことをおすすめします。

参考SMBCモビット公式サイト/web完結申込の特徴

「WEB完結」って何？

www.mobit.ne.jp

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

5位 勤務先への在籍確認の電話なしで借りれる「アイフル」

大手消費者金融で公式サイトに唯一「自宅・会社への電話による在籍確認なし」と書いてあるのはアイフルだけです。

アイフルは原則電話による在籍確認は行わず、書面等で在籍確認をしています。そのため、会社への電話が不安で消費者金融や銀行カードローンに申込ができなかった人は、アイフルなら電話連絡がありませんので、安心して申込することができます。

アイフル公式サイトはこちら>>

アイフルも最短即日融資が可能です。アイフルは、公式サイトで「急ぎの審査にも対応可能」と書かれており、即日融資を希望する場合は、申込後に電話すると優先的に審査をすすめてくれます。

<アイフル/よくある質問より>
質問：WEBで申込みをした場合、何時頃に連絡がくるのですか？
答え：お申込み受付後、可能な限りはやくご連絡できるよう心掛けておりますが、混雑時はお時間をいただく場合がございます。また、メールでご連絡させていただく場合もございます。
※21時以降にお申込みされた場合は、翌日のご連絡となります。ただし、21時以前のお申込みでも混雑時は翌日のご連絡となる場合もございます。
（引用元：よくある質問│アイフル）

アイフル公式サイトはこちら>>

6位 三井住友カード カードローンは上限金利年15.0％

貸金業者でも銀行カードローン並みの金利で借りれるのが「三井住友カード カードローン」です。クレジット会社の三井住友カードが発行しているカードローンなので、三井住友銀行カードローンとは別の商品です。

このカードローンは上限金利が年15.0％のため、プロミスやアコムなどの大手消費者金融よりも低金利で借りることができます。特に限度額60万円~100万円は金利が年12.4％の設定になるため、消費者金融の年18.0％と比べると、5.6％も金利が低くなります。

三井住友カード カードローンは業界最速の最短5分*で融資可能となっており、カード到着前でも以下の条件をクリアしていれば最短当日振込*が可能です。
*最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
*最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00~19:30

返済実績に応じて最大年1.2％の金利引下げあり!

三井住友カード カードローンの最大の特徴は、返済実績に応じて年々金利が下がることです。

入会1年経過後から年0.3％ずつ、5年目に年1.2％が最大引き下がるため、仮に年15.0％で最初借りたとしても5年問題なく利用していれば年13.8％に金利が下がるシステムになっています。
（*会員資格が取り消された場合、お支払いの遅延があった場合、カードローンをご解約された場合等には、利率引下げの取り消し、もしくは前年度の利率と同一となることもございます。）

長期的にカードローンを利用する予定の人は三井住友カード カードローンはおすすめと言えます。

三井住友カードカードローン公式サイトはこちら>>

中小消費者金融系で即日融資可能な業者ランキング

中小消費者金融を利用して、即日融資を受ける方法もあります。

ただし、中小消費者金融の場合は「土日が休み」「自動契約機がない」といった店舗もありますので、注意が必要です。

今回は中小消費者金融カードローンのなかでも、比較的即日融資を受けやすいおすすめ消費者金融をいくつかご紹介します。

1位 セントラルは自動契約機で申し込んで即日借りられる

セントラルは、老舗の中小消費者金融カードローンのひとつです。

中小消費者金融カードローンで自動契約機を設置している業者は少ないのですが、セントラルは各地に自動契約機を設置しています。

主に関東地方と四国の店舗のみとなりますが、急ぎの融資を希望する場合は検討してみてもいいでしょう。

セントラルはweb申し込みも可能ですが、振込キャッシングを希望する場合は「平日の14時まで」に手続きを完了させる必要があります。

web申し込みをした場合の土日即日融資はできませんので、注意しましょう。

なお、セントラルの公式サイトを見ても、審査可能時間や自動契約機の営業時間に関する記載がありません。そのため、筆者独自でメールで問い合わせをしました。

結果は以下の通りですが、土日を含め9時～21時まで審査可能ということですので、土日でも即日借入れは可能であることがわかります。

2位 エイワは昔ながらの対面融資で柔軟な審査対応

エイワは、中小の消費者金融でありながら北海道から熊本まで、全国各地に店舗を抱えているローン会社です。エイワの融資は他社とは異なり、web申し込みでも「対面審査」が基本です。

下記の表にある通り、WEBで申し込んでから平日9時～18時までに店舗に行けば、審査結果次第で即日借入れは可能です。

ただ、エイワの場合は他社とは異なり10万円未満での借入れだと、金利が19.9436%かかってきます。消費者金融カードローンの場合、金利が高くなれば審査通過の可能性が高くなる傾向があるため、他社で断られた人でもエイワに申し込んでみる価値はあるかもしれません。

また、エイワは普通のカードローンのように限度額内での追加利用はできず、基本的に完済まで返済のみになっています。もし途中で追加融資を希望する場合は、エイワに融資申し込みをして審査通過すれば追加借入ができますが、また店舗に来店して契約しなければなりません。

この点がエイワの大きなデメリットとなりますが、対面だからこそできる柔軟な融資がエイワの魅力です。過去に債務整理や自己破産をしていたとしても、今現在借金がなければ申込してみるのもひとつの選択肢です。

エイワ公式サイトはこちら>>

3位 ベルーナノーティスは専業主婦でも借りれる

ベルーナノーティスは、通販会社のベルーナグループが運営している消費者金融です。

ベルーナノーティスの公式サイトを見ると、最短即日融資可能と書かれていますので、詳しい申し込み時間などを店舗に確認してみました。

電話での問い合わせ内容は以下の通りですが、驚くことにオペレーターからは「当社は、即日融資を行っておりません」とのことでした。

ベルーナノーティスには店舗がないため、振込キャッシングのみの対応となりますが、急ぎの融資希望の場合は利用しないほうがいいでしょう。

ベルーナノーティスは電話した時には即日融資は対応していませんでしたが、たまたま時期的な問題があったのかもしれません。どうしても即日キャッシングしたい人は、事前にフリーダイヤルで即日融資が可能かどうか必ず確認してから申込してください。

ベルーナノーティスの特徴には「収入のない専業主婦でも借りられる」といったメリットがあります。配偶者の同意書が必要になりますが、大手消費者金融カードローンでは配偶者の同意があっても借入れはできません。

自分自身の収入がない専業主婦は、2010年6月の改正貸金業法の総量規制によって貸付が禁止となっています。

総量規制には例外貸付と除外貸付があり、ベルーナノーティスは総量規制例外貸付の「配偶者同意貸付」によって専業主婦への貸付を行っております。配偶者同意貸付は、本人と配偶者の年収の3分の1まで貸付ができますが、負債も本人と配偶者は合算となります。

画像はベルーナノーティスより引用

配偶者同意貸付は、配偶者にも審査が入りますので貸付側は本人・配偶者の2人分審査をすることになります。また、必要書類も本人確認書類以外に住民票や同意書、収入証明書など数多く、配偶者に借入のことを話して承諾を得られるのであれば、収入がある配偶者名義で申込みしてもらった方が圧倒的に早く、簡単に借りることができます。

貸付側も手間と時間がかかるため、配偶者同意貸付は大手消費者金融では取り扱っておらず、大手以外でもほとんど行っていません。ベルーナノーティスは母体も大きく安心して借りられるので、専業主婦でお金に困っているなら、配偶者同意貸付を検討してみる価値はありそうです。

ベルーナノーティス公式サイトはこちら>>

クレジットカードのキャッシングは即日融資可能か？

つぎに、クレジットカードで即日キャッシングできるカードはないのか、チェックしていきましょう。

クレジットカード即日発行をしてもらう場合、店頭申し込みでカードを発行してもらうか、web申し込みをしてから店頭でカードを受け取る必要があります。

店頭申し込みの後に発行されるカードでは、一般的には発行された店舗でショッピング利用ができるだけでキャッシングは「利用不可」となります。

できれば、web申込み後に店頭でカードを受け取るようにしましょう。

申し込み当日に借入可能なACマスターカード

ACマスターカード
	キャッシング金利	年3.0％~18.0％
	限度額	*最大800万円
	審査時間	最短30分
	発行日数	最短即日

*限度額はクレジットとカードローンのご利用合計の上限が800万円となります。

アコムACマスターカード公式サイトはこちら>>

いくつかあるクレジットカードおすすめのなかでも、即日キャッシングを希望するなら断然「ACマスターカード」がおすすめです。ACマスターカードは、アコムのカードローンとクレジットカード機能が一体化したカードで、アコムの自動契約機で申し込めば当日中にショッピングやキャッシングが利用できます。

そして、アコムのクレジットカードなら、利用金額の0.25%分が自動でキャッシュバックされます。

一般的なクレジットカードと比較してポイント還元率は低めですが、ポイントの消費忘れもなく手続きも不要でキャッシュバックしてくれる点は、非常に評価できます。

ただし、アコムのクレジットカードでショッピングした場合、一般的なクレジットカードのような「ボーナス払い」は利用できませんので、その点は覚えておきましょう。

即日キャッシング可能なクレジットカード「エポスカード」

エポスカード
	キャッシング金利	年18.0％
	限度額	1~99万円
	審査時間	最短即日
	発行日数	最短即日

エポスカード公式サイトはこちら>>

アコムのクレジットカードに抵抗があるなら、エポスカードも検討してみましょう。先ほどの通り、一般的なクレジットカードでは即日キャッシングが難しいのが現状です。

その点、エポスカードは即日発行されたカードを使ってすぐにキャッシングが利用可能です。公式サイトにも「即日キャッシング可能！」と書かれていますので、安心してもいいでしょう。

エポスカードで即日キャッシングするための手続きの流れは、以下を参考にしてください。

なお、未成年者がエポスカードのクレジットカードに申し込む場合、親権者の同意があればクレジットカードの契約は可能です。しかし、キャッシングについては20歳以上で安定した収入がないと申し込めませんので、その点は注意したいところです。

カード受取先エポスカードセンター検索

エポスカードセンター一覧｜クレジットカードはエポスカード

全国のエポスカードセンターで、エポスカードのお申し込み・カード店頭受取・各種照会・お手続きを承っております。クレジットカードなら入会金・年会費永年無料のエポスカード。最短即日発行！海外旅行保険が自動付帯でサポート充実。

www.eposcard.co.jp

セゾンカード

セゾンカード
	キャッシング金利	年12.0％~18.0％
	限度額	1~300万円
	審査時間	最短即日
	発行日数	最短即日

セゾンカード公式サイトはこちら>>

セゾンカードも、数少ない「即日キャッシングが可能」なクレジットカードの一つです。

セゾンカードの公式サイトには、「即日融資可能」とは書かれていません。しかし、ホームページをよく見ると以下の記載がありました。この内容を見ると「必要書類を用意すれば即日キャッシングが利用できる」と理解できます。

引用元セゾンカード公式サイト

カードの即日発行について｜クレジットカードはセゾンカード

オンラインで最短即日発行,年会費無料で選べる4ブランド。ポイントは無期限の永久不滅ポイント。Netアンサーでいつでも利用明細をチェック。セゾンポイントモールでおトクにポイントも貯まる。航空券,ホテル予約,会員限定チケット,お得なキャンペーンなど満載。

www.saisoncard.co.jp

即日融資は審査なしでは借りられない！重要な4つの審査条件

ここまでご紹介したカードローン情報にも記載していますが、消費者金融カードローンやクレジットカードで即日キャッシングする為には必ず審査があり、審査なしでお金を借りることは不可能です。

また、即日融資でキャッシングするにはいくつかの条件を満たしている必要があり、それぞれローン会社によって審査条件は違います。

しかし、どのローンを利用する場合も、以下4つのポイントをおさえておけば、ほぼ審査通過は問題ないでしょう。

上記はキャッシングだけではなく、自動車ローンや住宅ローン、携帯電話の分割ローンなど、すべてのローン審査の基準になるため、覚えておいて損はありません。

安定した収入があること

消費者金融やクレジットカード会社が審査で重視すること、それは「安定した収入があるかどうか」です。

消費者金融カードローンの審査では、不定期な月収で年間収入が多い人より、パートやアルバイトで毎月の給料は少ないものの「収入が安定している人」が優遇されます。

ちなみに、収入が安定しているかどうかは、以下のポイントで判断されます。

収入証明書については、利用限度額によっては提出不要ですが、自分の収入を証明する為にも事前に用意しておいたほうがいいかもしれません。

キャッシング希望額が総量規制の範囲内であること

2つ目のポイントは「総量規制の範囲内で借りること」です。

総量規制とは、以下の通り「貸金業者からの借入は年収の三分の一まで」と決められたルールの事を指します。新規で申し込む消費者金融の利用限度額と、すでに利用している貸金業者からの借入れ額合計が、年収の三分の一以上になると即日融資は難しいでしょう。

確実に即日キャッシングをしたいなら、自分の借入れ額や申込限度額をよく確認してから申し込むのがポイントです。

<全国青年司法書士協議会/改正貸金業法完全施行に関する Q＆A >
Ｑ16：総量規制とはどのような制度ですか？

回答：借り過ぎ、貸し過ぎを防ぐため、貸金業法が改正されました。 法律が完全に施行される平成22年6月18日以降は、原則貸金業者からの借入残高が、年収の3分の1を超える場合、新たな借入は出来なくなります。例えば、年収300万円のサラリーマンは、貸金業者から100万円までしか借りることが出来ません。

信用情報機関の情報にキズ（異動・参考情報の登録）がない

3つ目のポイントは、信用情報機関の情報に「ネガティブな内容」が残っていないことです。

消費者金融カードローンやクレジットカード会社は、「CIC」や「JICC」といった指定信用情報機関に加盟しており、ローンの審査時には信用情報機関に記録されている個人情報を照会します。

信用情報機関にある個人情報に問題がなければ即日融資も可能ですが、万一以下のデータが残っていると審査に落ちてしまうことがあります。

参考・信用情報機関のCIC（シー・アイ・シー）
https://www.cic.co.jp/confidence/

・信用情報機関のJICC（日本信用情報機構）

日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関｜ ＨＯＭＥ

日本信用情報機構（JICC）は、信用情報の管理・提供を通じて、消費者と会員会社の健全な信用取引を支える指定信用情報機関です。

www.jicc.co.jp

申込者本人と連絡がとれる

最後のポイントは「電話連絡」です。

カードローンに申し込んだ際、貸金業者は利用者の返済能力を調査する為に、本人や勤務先に在籍確認の電話をかけます。

SMBCモビットの「WEB完結申込」のように、電話がかかってこない申込み方法もありますが、原則「在籍確認の電話がかかってくる」と思ったほうがいいでしょう。

何らかの事情で、「本人が電話に出ない」「職場に電話をかけても連絡がつかない」といったケースが発生すると、返済能力が確認できない事になり審査は中断されてしまいます。

カードローンに申し込んだ日は、すぐに電話に出れるよう心がけることが大切です。ヤフー知恵袋でも参考になる質問がありましたので、参考にして頂ければと思います。

質問：即日スピード審査で今日借りるなら、どこがいいんですか？
答え：大手各社でも当日融資は行っています。アコム・プロミス・アイフル・レイク、まずはこの４社に聞いてみましょう。当日の在籍確認が取れる事が必須だとは思いますが。

引用元：ヤフー知恵袋

即日スピード審査で今日借りるならどこがいいんですか？ - 大手各社でも当日融資は行っています。アコム・プロミス・アイフル・レイク、ま... - Yahoo!知恵袋

即日スピード審査で今日借りるならどこがいいんですか？ 大手各社でも当日融資は行っています。アコム・プロミス・アイフル・レイク、まずはこの４社に聞いてみましょう。当日の在籍確認が取れる事が必須だとは思いますが。

detail.chiebukuro.yahoo.co.jp

即日でキャッシングするコツとは？在籍確認時の注意事項

無事に審査通過できたとしても、実際に借入するまでは油断してはいけません。ここまでもお伝えしてきましたが、借入れ方法によっては「取り扱い可能時間」に注意しましょう。

特に振込キャッシングを希望する場合は、事前に「即日振り込みが可能な時間帯」を確認しておくことをおすすめします。

即日借入れをスムーズにすすめるための「4つのコツ」についてもご紹介します。

即日キャッシングが確実なのは自動契約機からの申し込み

申し込みの常識になりつつある、web申し込みは非常に簡単で手軽です。ただ、手続き方法をミスしたり提出書類に不備があったりすると、即日借入れができないこともあり得ます。

その点、自動契約機ならオペレーターのアドバイスを受けながら手続きできますので、より確実に申込み手続きを終えられます。

振り込み可能時間も気にすることなく、その場で発行されたカードを使えば、消費者金融のATMやコンビニATMで即日キャッシングが可能です。ただし自動契約機は21時までとなっていますので、取り扱い終了間際に入店するのは控えたほうがいいでしょう。

店舗内には、通常1台の自動契約機しかありません。自動契約機に到着した時に先客がいる場合もありますので、余裕をもって自動契約機に入る事をおすすめします。

WEB申し込みは振り込み可能時間に注意

「振り込み可能時間に注意する」点については、SMBCモビットのご紹介でもお伝えした通りです。

一般的に、銀行振込で依頼日当日に入金してもらうためには、平日の15時がリミットとなります。

プロミスやアコムのように、メガバンクや楽天銀行などで24時間振り込んでもらえる場合もありますが、振込キャッシングを依頼する前には「当日入金の締め切り時間」を確認してから申し込むようにしましょう。

夜間の申し込みは翌日審査になる

大手消費者金融カードローンの場合、web申し込みは24時間対応していますが、実際の審査対応時間は遅くても「夜の21時まで」です。

審査回答時間が比較的長いレイクALSAでも、夜の21時50分を超えると翌日審査回答となります。

「24時間申し込みなので夜間でもキャッシングができる」といった勘違いをしないように、くれぐれも申込みは「審査対応時間内」、または「お金が必要な日の前日」に行うようにしましょう。

<レイクALSAよくある質問より>
質問：審査結果の連絡までどのくらいの時間がかかりますか？
答え：Webで申込み/お申込みに必要な情報を正しくご入力いただくと、お申込み完了後、そのまますぐに画面で審査結果を確認できます。

【審査結果のお知らせ時間】
8時10分～21時50分（第3日曜日 8時10分～19時）
※上記以外の時間帯は、審査結果を翌営業日以降に電話やメールなどでお知らせいたします。

審査結果の連絡までどのくらいの時間がかかりますか？ | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

Webで申込み お申込みに必要な情報を正しくご入力いただくと、お申込み完了後、そのまますぐに画面で審査結果を確認できます。 ・審査結果のお知らせ時間 　8時10分～21時50分（第3日曜...

search.lakealsa.com

在籍確認は勤務先が営業中に申込むのがベスト

カードローンは、できれば勤務先が営業している時間帯に申し込むことをおすすめします。

消費者金融カードローンやクレジットカード会社は、キャッシングの申込があった際には利用者の返済能力を調査します。この調査は貸金業法で義務付けられており、違反すると貸金業者にはペナルティーが与えられます。

申込者の勤務先に在籍確認の電話をかけるのは、この「返済能力調査」のためです。そのためキャッシングするには必ず在籍確認を取られると思っておいた方が良いでしょう。

アイフルのように在籍確認なしで借りれる消費者金融も確かにありますが、ほとんどの消費者金融や銀行カードローンでは勤務先の在籍確認をとります。

その際、在籍確認の電話がつながらないと利用限度額が減枠されたり、一時的に審査が保留されたりします。これは「申告された勤務先が虚偽ではないか？」といった事が疑われためです。

実際には、勤務先のホームページが存在しており、信用情報機関のデータと申し込み情報を照合して問題なければ審査通過できるケースも多いのですが、できれば営業時間中など電話がつながりやすい時間帯に申し込むようにしましょう。

キャッシング即日おすすめ まとめ

カードローンやクレジットカード会社で即日借入れは可能です。

しかしながら、申し込むローン会社を間違えたり、手続き方法や申し込み時間を誤ったりすると、申込日の翌日融資になる可能性があります。

カードローンやクレジットカードに申し込む場合、「お金に切羽詰まっている」ケースが多いものです。

焦る気持ちもわかりますが、急いでいるときこそ落ち着いて、当日中に借りるための方法をよく確認してから申し込むようにしましょう。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

銀行などが扱うフリーローンには、好条件で利用できるローンがたくさんあり、借り換えなどにも適しています。

ただ、ひと言でフリーローンといっても、メガバンクや地方銀行が扱う多数のローンがあり「どのフリーローンを選べばいいのかわからない」というのが正直なところでしょう。

そこでこの記事は、当サイトが独自に調査した「フリーローンのおすすめ人気ランキング」で、18社のフリーローンを徹底解説します。

フリーローンの審査でチェックされる重要なポイントもご紹介しますので、是非参考にしてみてください。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

フリーローンランキング！金利や人気度で比較

銀行が取り扱うフリーローンは、どこも同じような条件に見えます。

いくつかあるフリーローンからおすすめのローンを探す場合は、以下のポイントで比較してみましょう。

フリーローンを利用する場合、まとまった額の融資になることも多く、返済期間も長期にわたります。

そのため、フリーローンを選ぶ際には「長期間、信頼して付き合える金融機関かどうか？」といった点も重要になってきます。

1位 横浜銀行カードローン（地域限定）

横浜銀行カードローンは、フリーローンとしてもお申込み可能ですが、銀行のフリーローンのなかでは上限金利が若干高めです。

それでも借入限度額は「10~1,000万円（10万円単位）」で、まとまった額の借り入れには適しているカードローン（フリーローン）といえます。

また、審査回答が非常にスピーディーで、申込日の最短翌日には審査結果がきます。一般的な銀行のフリーローンの中では融資までのスピードはトップクラスと言えるでしょう。

横浜銀行のカードローンは、東京や神奈川など関東の一部地域に住んでいるか、お勤めをしていないと申し込めません。

インターネットの広告で、横浜銀行のフリーローンやカードローンをよく見かけますが、関東の一部地域以外のユーザーは申し込めませんので注意しましょう。

横浜銀行カードローンについては下記のページで詳しく解説しています。

横浜銀行カードローン審査は厳しい？おまとめや借り換えに関しても完全解説！

横浜銀行カードローン審査について徹底深掘りして解説しています。横浜銀行カードローンのおまとめローンや借り換えローン、審査に落ちた場合の対処法についても説明していますので是非参考にしてみてください。

bromo.co.jp

横浜銀行カードローン公式サイトはこちら>>

2位 静岡銀行フリーローン

静岡銀行フリーローンは使途自由ですが、他社借入一本化のおまとめローンとしても積極的に融資を行っています。

地方銀行ですが全国対応しており、WEBで申込み完了、来店不要で借入が可能となっています。

静岡銀行の口座を持っていなくても申込できるため、審査通過後に口座開設手続きをおこなうことでスムーズに借入まで進むことができます。

金利は固定金利で年4.5％、年7％、年9％、年10％、年12％、年14.5％の中から審査で決定されます。アルバイト・パートの方でも申込可能に加え、最長10年返済なので計画的に返済計画を立てることができます。

参考静岡銀行フリーローン商品概要説明書

https://www.shizuokabank.co.jp/linkpdf.php?id=1864

www.shizuokabank.co.jp

静岡銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

3位 楽天銀行スーパーローン

一般的なフリーローンは、一度借りると返済専用ローンとなります。そのため、カードローンのような追加融資は受けられません。

その点、楽天銀行スーパーローンなら、利用限度額の範囲内で借りたり返したりといったことも可能です。

さらに、楽天のサービス利用者で楽天会員の上位ランクに位置する人は、審査で優遇してもらえる場合があります（必ずしも全ての人が審査優遇されるとは限りません）。

申し込み時や利用中も楽天ポイントの還元がありますので、楽天経済圏のサービスを利用している場合は、優先して検討すべきローンといえます。

楽天銀行スーパーローン公式サイトはこちら>>

急ぎで使途自由のローンなら無利息の消費者金融もおすすめ

銀行が貸付しているフリーローンは低金利で使途自由なのが特徴ですが、デメリット部分として即日融資ができず、融資までに早くても3日程度かかります（遅ければ1週間程度）。

また、カードローンとは違い基本的に証書貸付となりますので、借入後は毎月一定金額を完済になるまで支払い続けるため、限度額内で追加の借入はできません。

もし急ぎで資金が必要であれば、先に30日間無利息サービスがある消費者金融で借入し、後日フリーローンの融資金で消費者金融を完済することで利息を1円も払わずに先に現金を確保することができます（無利息期間中に完済することが条件）。

消費者金融なら申込から融資まで最短30分も可能で、必要書類も運転免許証のみで借入ができます。スマホからweb完結であれば自宅への郵送書類もないため、急ぎで借入したい人は検討しても良いと思います。

無利息サービスがあるおすすめ消費者金融

プロミス
	金利	年4.5％~17.8％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

プロミス公式サイトはこちら>>

アコム
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

アコム公式サイトはこちら>>

レイクALSA
	金利	年4.5％~18.0％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短15秒
	融資時間	*webで最短60分融資も可

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクALSA公式サイトはこちら>>

アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

アイフル公式サイトはこちら>>

4位 三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンは、使途自由で銀行フリーローンと同程度の金利のため、フリーローンとしてもおすすめができます。

振込専用タイプなら金利は年14.4％で、銀行ではないため最短5分！WEBで完結の即時発行も可能となっています。銀行のフリーローンは借入後は返済専用になるため、途中で追加借入ができませんが、三井住友カード カードローンなら限度額の範囲内で繰り返し借入ができます。

借入は原則24時間即日融資が可能なため、銀行と比べるとかなり使い勝手が良いローンとなっています。さらに、返済実績に応じて翌年から0.3％ずつ、最大で年1.2％の金利引下げ制度があるので長期返済を人にはかなりおすすめのローンです。

三井住友カード カードローン公式サイトはこちら>>

5位 三井住友銀行フリーローン無担保型

三井住友銀行は、全国どこからでも申し込めるフリーローンです。

また、無担保型のフリーローンでありながら、実質年率年5.975％の金利で申し込める点が特徴です。

一般的な消費者金融カードローンの上限金利は実質年率年18.0％がほとんどですので、いかに三井住友銀行フリーローンの金利が低いかが、おわかりいただけるかと思います。

三井住友銀行フリーローンのメリットは、なんといっても「メガバンクゆえの安心感」でしょう。

ただし、三井住友銀行フリーローンは、他金融機関からの借り換え資金には利用できません。

消費者金融や、クレジットカードの残債を借り換えたいなら、三井住友銀行以外の「借り換え目的で利用できるフリーローン」に申し込むようにしましょう。

三井住友銀行はフリーローンの他にカードローンも取扱があります。三井住友銀行カードローンについては下記の記事で詳しく解説しているので参考にしてみてください。

三井住友銀行カードローン審査は通りにくい？審査落ち原因や口コミも解説

銀行カードロー最大手の三井住友銀行カードローン審査は厳しいのか？について詳しく解説しています。保証会社のSMBCコンシューマーファイナンスの審査通過率や、三井住友銀行カードローン審査に落ちる人の原因、そして実際に申込した人の口コミも掲載しています。

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三井住友銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

6位 きらぼし銀行フリーローン

東京、神奈川（一部埼玉、千葉）にお住まいまたは勤務している方は、きらぼし銀行フリーローンがおすすめです。フリーローンのため、使途は自由で他社おまとめローンとしても利用が可能となっています。

銀行ならではの上限金利年13.8％は借り換えやおまとめに使いやすく、パート・アルバイト、派遣社員でも申込が可能となっています。申込から契約までWeb完結のため来店不要なのも嬉しい点です。

注意点として、カードローンのように限度額内での追加借入はできません。借入後は完済に至るまで毎月決まった金額を返済していくことになります。

きらぼし銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

7位 りそな銀行フリーローン

りそな銀行のフリーローンも、全国どこからでも申し込めるフリーローンのひとつです。

さきほどの三井住友銀行フリーローンの場合は年収条件がありましたが、りそな銀行フリーローンはパートやアルバイトでも申し込めます。

さらに、上限金利が年14.0％で「他社からの借り換え目的でも利用可能」ですので、消費者金融カードローンを利用中の方は、消費者金融借り換えでの利用を検討してみてもいいでしょう。

りそな銀行には、りそな銀行に口座がある人だけが利用できる「りそなクラブ」があり、フリーローンの利用者は残高に応じてポイントが貯まります。

貯まったポイントは、nanacoポイントや楽天ポイントに交換可能ですので、金利以上のメリットがある点が特徴です。

りそな銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

8位 オリックスクレジットVIPフリーローン

オリックスクレジットVIPフリーローンは、借り換え目的メインで提供されているフリーローンですが、借り換え以外の目的でも利用可能です。

オリックスクレジットVIPフリーローンに申し込む場合、以下の2つのパターンから選ぶことになります。

借り換えローンとして利用する場合は、ローンやクレジットカードの残債など「どの借り入れを対象にするか？」によって変わってきますので、注意が必要です。

なお、オリックスクレジットVIPフリーローンは、「年収400万円以上」が条件となっています。パートやアルバイトで生計をたてている人の場合、審査通過は難しいかもしれません。

オリックスクレジットVIPフリーローン公式サイトはこちら>>

9位 イオン銀行フリーローン

イオン銀行フリーローンは「上限金利年13.5％」と、消費者金融カードローンと比較すると金利が低めです。

イオン銀行フリーローンは、「借りたり返したり」といったカードローンのような使い方はできませんが、それでも低金利で利用できる点は魅力的といえるでしょう。

ちなみにイオン銀行には、以下のような目的別ローンもあります。

他社の借り換え目的ではなく、商品購入や医療目的で利用したいなら、フリーローンよりも目的別ローンのほうが金利は低めです。（目的別ローンの金利：実質年率年3.8％~年8.8％）

イオン銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

10位 みずほ銀行多目的ローン

とにかく低金利のフリーローンを探しているなら、みずほ銀行の多目的ローンがいいでしょう。

みずほ銀行の多目的ローンなら、変動金利で年5.875％、固定金利で年6.55％の金利で利用可能です。

たとえば100万円を借りる場合、金利年15.0％と年6.55％で比較すると、1年間の金利手数料は以下の比較となります。

100万円以上のまとまった金額を借りると、返済期間は長期にわたります。少しでも返済を楽にするには、上記の比較表にある通り低金利のローンを利用するようにしましょう。

みずほ銀行の多目的ローンには、「年収が200万円以上」「勤続年数が2年以上」と、厳しい条件があります。

かなり厳しい審査が予想されますので、パートやアルバイトなど雇用が安定していない人は、申し込みを控えたほうがいいかもしれません。

みずほ銀行多目的ローン公式サイトはこちら>>

11位 住信SBIネット銀行フリーローン

住信SBIネット銀行は、低金利のローンを多数取り扱っています。

住信SBIネット銀行のフリーローンは、利用限度額が最高1,000万円と大きく設定されており、金利も年3.775％~12.0％と低金利で利用できる点が特徴です。

さらに住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者なら、▲1.0％の金利優遇措置があります。

住信SBIネット銀行は店舗が実在しないネット銀行ですので、申し込みから契約までをWEB完結できる点も魅力のひとつです。

住信SBIネット銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

12位 JAネットフリーローン

JA（農協）も、低金利のフリーローンを扱っています。

たとえば、以下でご紹介するJA堺の場合なら、「実質年率で年4.0％~5.0％台」の低金利で借入が可能です。長期で計画的に返済したい人は、ぜひ検討してみてください。

ちなみに、JAのネットフリーローンの商品概要書には「他金融機関・信販会社等からお借入中の各種ローンお借換資金と、お借換えに伴う諸費用についても対応可能」と書かれています。

消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローンで融資を受けている場合も、借り換えを検討してみましょう。

JAネットローン公式サイトはこちら>>

13位 じぶん銀行カードローン借り換えコース

他社借り換えメインで利用したいなら、じぶん銀行カードローンがおすすめです。

じぶん銀行はKDDIが出資している銀行ですので、auユーザーには金利優遇措置があります。

さらに、借り換えコースなら年0.98％~12.5％の低金利で融資が受けられますので、消費者金融カードローンよりは完済が早くなります。

じぶん銀行カードローンは、融資残高に応じて金利が変動する仕組みです。

年収が増えていき、さらにクレジットカードや他社ローンの返済に問題がなければ、契約中の利用限度額アップも期待できます。

利用限度額がアップすれば、さらに低い金利が適用されますので、まさに「利用すればするほど好条件で借りられるローン」といえます。

じぶん銀行カードローン公式サイトはこちら>>

14位 ろうきんのフリーローン

勤務先の企業がろうきんの会員になっている場合は、ろうきんのフリーローンを検討してみてください。

ろうきんのフリーローンは、あまりなじみがないかもしれませんが、金利は年5％~7％台と非常に低い点が魅力です。

ろうきんのフリーローンは使い道が自由で、事業や投機目的以外なら、結婚費用や旅行代金にも利用可能です。ただし、債務整理をするための資金には使えませんので、その点は覚えておきましょう。

ちなみに、ろうきんのフリーローンは勤続年数が1年以上で税込み年収が150万円以上あることが条件となっています。

金融機関が取り扱うフリーローンとしては条件が厳しいため、転職してすぐの人は申し込みを控えたほうがいいでしょう。

中央ろうきんフリーローン公式サイトはこちら>>

15位 ちばぎんフリーローン（千葉など関東地方限定）

「カードローンはつい借り過ぎてしまう」と感じるなら、ちばぎんフリーローンがおすすめです。

ちばぎんフリーローンは他行のフリーローン同様、融資が決定すると一括して利用者の口座に振り込まれ、融資日以降は返済専用ローンとなります。

そのため、限度額いっぱいまで借りすぎるといったこともありません。ちばぎんフリーローンの返済期間は、最長15年と他行と比較しても長めです。

返済期間は融資額や利用者の条件によっても異なりますが、それでも返済期間が長めに設定できる点は安心できるポイントといえます。

ちばぎんフリーローン公式サイトはこちら>>

16位 関西みらい銀行フリーローン（関西地方限定）

関西みらい銀行のフリーローンは、仮審査までの段階なら必要書類提出は不要です。

銀行のフリーローンに申し込む場合、審査結果がわからない段階で本人確認書類や収入証明書の提出が必要になる場合があります。

関西みらい銀行のフリーローンは、本審査の段階で書類を提出すればよいため、無駄な手間も発生しません。

関西みらい銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

17位 福岡銀行フリーローン（九州地方限定）

福岡銀行のフリーローンは、がん保障の特約が付帯できるローンです。フリーローンの返済中にがんになったときは、返済ができなくなる可能性が出てきます。

その点、福岡銀行のフリーローンでがん保障特約を付帯すると、がんと診断された場合はローン残高相当額が診断給付金として銀行へ支払われ、債務の返済に充当されます。

つまり、フリーローン利用中にがんにかかった場合は、残債の返済義務がなくなることになります。

ただし、がん保障特約を付帯する場合は、通常金利よりも年0.3％金利が上乗せされますので、その点は注意が必要です。

参考福岡銀行フリーローンのがん保障特約

がん保障特約付団体信用生命保険 | 福岡銀行

福岡銀行は、ブランドスローガン「あなたのいちばんに。」を掲げ、お客さまの最良な選択を後押しいたします。お客さまにとって、いちばん身近な、いちばん頼れる、いちばん先を行く金融機関を目指してまいります。

www.fukuokabank.co.jp

福岡銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

18位 常陽銀行カードローン（茨城、宮城ほか関東地方限定）

常陽銀行カードローンは、茨城県や宮城県のほか、一部の関東地方に住んでいる人のみ申し込めるカードローンです。

金利や限度額は、他行と比較しても目立った特徴はありません。ただ、常陽銀行のカードローン審査は、保証会社であるアコムが実施しています。

過去にアコムを利用していて堅実に返済していた実績がある場合、アコムの社内データに良好な取引データが残っている場合があります。

アコムを含め他社ローンで延滞などが発生していないなら、審査通過の可能性は高いといえます。

常用銀行カードローン公式サイトはこちら>>

フリーローンの審査は甘い？厳しい理由は？

フリーローンは融資額も大きく金利も低いため、一般的に「審査が厳しいのでは？」と感じる人も多いでしょう。

たしかに、金利の低さは審査の厳しさと比例する傾向があります。

金利が年18.0％の消費者金融カードローンと比較して、年4~5％台の金利で利用できるフリーローンの審査は厳しくなります。

ただ、フリーローンの審査でチェックされるポイントは、ある程度限られています。審査通過の条件はどこにも公開されていませんが、銀行の公式サイトなどから、ある程度の審査条件を判断することも可能です。

ここからはフリーローンの審査通過条件や、審査通過率を高める方法をご紹介します。

フリーローンの審査で見られるポイント

フリーローンの審査では、おもに以下の点がチェックされます。

上記のポイントは、おもに信用情報機関のデータ照会や、職場への電話で確認がおこなわれます。信用情報機関には、申込者の過去の金融取引データが記録されています。

過去に延滞などを発生させた場合、一部の情報を除き信用情報機関には5年間情報が残りますので、ネガティブな情報が残っているあいだは、審査通過は難しいでしょう。

職場への在籍確認も、申込者の返済能力を確認する一環でおこなわれるものです。

職場に連絡したときに本人の在籍が確認できなかった場合は、審査に落ちてしまうこともあり得ます。

フリーローンの審査に通らない理由とは？

上記のほかにも、以下のケースに該当した場合、審査に落ちてしまう可能性が出てきます。

1.他社借り入れが多すぎるケース

他社消費者金融カードローンやクレジットカードからの借り入れがある場合、債務残高によってはフリーローンの審査に落ちることがあります。

銀行のフリーローンは、消費者金融に適用される総量規制（※）の対象ではありません。

したがって、法律上は「年収の三分の一以上の借入」でも融資されることはあります。

しかし、銀行融資の審査では、収入と支出のバランスが厳しく審査されます。

審査の結果「他社借入が多すぎて返済不能に陥るリスクがある」と判断されると、審査通過は難しいでしょう。

総量規制対象外カードローンは即日借入できるのか？総量規制以上借りる方法とは

総量規制対象外カードローンについて即日融資ができるのか？総量規制対象外と総量規制例外の違いとは？総量規制オーバーで借りる場合の注意点など、総量規制とカードローンの関係について詳しく解説しています。総量規制以上に借りれるおまとめローンも紹介。

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2.必要書類に不備があるケース

フリーローンの申し込みには、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類が必要です。利用額によっては、源泉徴収票などの収入証明書類が必要になるケースもあります。

それらの必要書類に不備があると、審査に落ちることがあります。

たとえば、結婚しているのに名前を変更していなかったり、転居しているのに旧住所のままの書類を提出したりすると書類不備が発生します。

さらに、多くのフリーローンでは利用使途を証明する書類が必要になることがあります。

たとえば、利用目的を「商品購入」「リフォーム」などとした場合は、契約書や見積書などの証明書類を提出しなければいけません。

本審査で可決となっても、必要書類が提出できない場合は融資が実行されませんので、その点は覚えておきましょう。

3.申し込み内容に虚偽の記載があるケース

ケアレスミスであっても故意でも、申し込み内容に嘘があると、審査に落ちる可能性がでてきます。

たとえば、本人連絡先や勤務先の電話番号を間違って入力した場合、本人や勤務先に電話がつながらず審査がストップするケースも出てきます。

他社借入額を申告する場合も、過少申告しないように注意しましょう。

入力した情報は、本人確認書類や信用情報機関のデータと照合され、嘘があるとバレてしまいますので、くれぐれも慎重に入力することが大切です。

フリーローンの審査通過率を高める方法

フリーローンの審査通過率を高めるには、以下のポイントをおさえておきましょう。

1.収入と支出のバランスを考えて申し込む

フリーローンに申し込む際には、収入から生活費などを差し引いて、問題なく返済できるかどうかを確認してから手続きにはいりましょう。

年収のうち年間の借金返済額が占める割合を返済比率といいますが、一般的に理想的な返済比率は25％までといわれています。

この返済額のなかには、住宅ローン（賃貸の場合は賃料）が含まれます。

手取り収入から計算して、現在の借金返済額とフリーローンの返済額の合計が25％を超える場合、審査に落ちてしまうかもしれません。

もし返済比率が高い場合は、フリーローンの利用額を減額するなどして申し込むようにしましょう。

2.他社で滞納がある場合は申し込みを控える

1年に1度程度など軽微な延滞なら問題はありませんが、1ヶ月以上の長期延滞をしたことがあるなら、申し込みは控えたほうがいいでしょう。

信用情報機関のデータには、5年間情報が残ります。

過去に「延滞したかも？」と思う場合は、信用情報機関の本人開示サービスを利用し、登録情報を確認してから申し込むことをおすすめします。

信用情報機関の本人開示の方法は、以下の公式サイトを参考にしてください。

信用情報開示方法◆CIC 本人開示サービス
https://www.cic.co.jp/mydata/online/index.html
◆JICC 本人開示サービス
https://www.jicc.co.jp/kaiji/procedure/mobile/
◆全国銀行個人信用情報センター　本人開示サービス

本人開示の手続き | 全国銀行個人信用情報センター | 一般社団法人 全国銀行協会

現在、当センターは、新型コロナウイルス感染拡大防止対応を実施しており、登録情報の開示報告書の作成に3週間程度の時間を要しております。ご不便、ご迷惑をおかけしますが、あらかじめご了承ください。

www.zenginkyo.or.jp

3.申込情報や必要書類は提出前に再確認する

フリーローンをWEBで申し込むケースも多いと思いますが、必要情報を入力して送信ボタンを押す前に、情報に間違いがないかよく確認するようにしましょう。

必要書類についても、スマホなどで撮影する場合は、手ブレなどで文字が不鮮明になっていないか確認することも大切です。

また、収入証明書類については最新の書類が必要となります。

源泉徴収票や確定申告書の控えを求められた場合は、昨年度分の書類を事前に用意しておくことをおすすめします。

フリーローンは審査で限度額と金利が決まる

フリーローンの審査に通るためには、審査の仕組みについても理解しておきましょう。

特にフリーローンの融資で利用者に適用される限度額と金利の決まり方については、申し込む前にきちんと把握しておく必要があります。

フリーローンの条件は、「限度額10万円~800万円」「金利年3.0％~14.5％」といったように、ある程度の幅を持たせた表記になっています。

そのため、申し込む人によっては「最高限度額」または「最低金利」で利用できるのではと、思う人もいるでしょう。

しかしそれは間違いで、フリーローンの限度額と金利は収入や信用度を調査した結果で決まります。

さきほど総量規制の内容をご紹介しましたが、フリーローンの融資でも、他社借り入れを含め年収の三分の一、または年収の二分の一までが「融資額の限界」と考えたほうがいいでしょう。（他社借り入れには住宅ローンは含みません）

たとえば、年収300万円の人であれば多くても100万円~150万円といった融資額となり、他社借り入れがあると減額される可能性も出てきます。

はじめから最高限度額が適用されるケースはありませんので、年収と他社借り入れを計算しておき、おおよその融資額をシミュレーションしておくことが大切です。

銀行のフリーローンは保証会社が実施

もうひとつ、審査の仕組みで理解しておくポイントがあります。

それは「保証会社の存在」です。

銀行のフリーローンの融資では、審査を保証会社が実施します。保証会社は、フリーローンの利用者が返済できなくなったときに、利用者のかわりに銀行へ代位弁済する責任があります。

そのため、フリーローンの審査では保証会社が損失を被らないように、利用者の返済能力を厳しく審査します。

保証会社の多くは、アコムやSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）など、消費者金融が担っているケースもあります。

過去に消費者金融カードローンで延滞していた履歴があると、審査に落ちる可能性も出てくるでしょう。

申し込むフリーローンの商品概要書をよくチェックし、保証会社がどこなのかを確認してから申し込むことも大切です。

フリーローンで他社を借り換える方法と注意点

ここからは、フリーローンで他社のローンを借り換える場合の手続き方法について、詳しく解説していきます。

借り換え目的でローンを利用する場合、フリーローンとカードローンの2つの方法がありますが、それぞれの違いについても説明します。

借り換えやおまとめにフリーローンを活用する場合、手続きの方法を間違うと、かえって債務が膨れ上がる可能性も出てきます。

フリーローンで借り換える場合の手続きの流れ

取り扱う銀行によっても若干の違いはありますが、フリーローンで借り換える場合の流れは、おおむね以下の通りです。

正式なおまとめローンの場合、他社借り入れ金の返済は、フリーローンの利用者にかわって金融機関が実施する場合があります。

一方、利用者が自主的に借り換え元のローンを返済する場合は、「返済忘れ」に注意が必要です。

フリーローンを契約できた安心感から、借り換え元のローンの返済を怠ると、結局は借金が増えることになりますので、くれぐれも返済を忘れないようにしましょう。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンとカードローンには、以下の違いがあります。

もっとも大きな違いは、「フリーローンは追加融資が受けられない」点にあります。

また、カードローンは利用実績が積みあがると利用限度額がアップすることがありますが、フリーローンでは契約途中の限度額増額は実施されません。

フリーローンのおすすめを口コミでチェック

フリーローンを選ぶ際には、ネット上に投稿されている口コミも参考にしてみましょう。

ただし、ネット上にある口コミは投稿者の勘違いによるものも多数含まれます。

必ず公式サイトなどで正確な情報をチェックし、口コミが正しいかどうかを検証することも大切です。

審査に時間がかかりました

インターネットの投稿を見ると、「即日借りられると思ったのに、審査回答まで1週間程度かかりました」といった口コミが多く寄せられています。

フリーローンを取り扱っているのは、おもに銀行がほとんどです。

銀行は、消費者金融カードローンのような即日融資をおこなっておらず、フリーローンの審査回答は1週間程度かかる場合があります。

銀行のフリーローン審査では、銀行と保証会社の二重審査が実施され、ほとんどのケースで土日の審査はおこなわれません。

そのため、金曜日に申し込んだ場合は月曜日以降の審査となり、ますます審査回答が遅れます。今すぐお金が欲しいなら、消費者金融カードローンを検討しましょう。

低金利で借り換えに成功！計画的に返済できました

今回の記事でも、低金利で利用できるフリーローンをいくつかご紹介しました。

いまある借り入れを一本化するには、フリーローンのような低金利で借り換えできるローンを契約するのが早道です。

フリーローンは追加の借り入れができませんので、「ついつい借りてしまって結局借金が減らない」といった事態も避けられます。

フリーローンで完済計画をたてたら、あらたなローン契約は控え、堅実に返済していくように心がけましょう。

必要書類が多かったので面倒でした

必要書類が多いのが、フリーローンのデメリットのひとつです。

一番面倒なのは、見積書や契約書など、利用用途を証明する書類です。

ただし、いくら面倒だからといって必要書類の偽造は絶対にやってはいけません。

契約書などは「パソコンで偽造できるかも」と思うかもしれませんが、金融機関を欺いて融資を引き出すことは詐欺にあたる可能性があります。

さらに、仕事をしていないのにアリバイ会社を利用し、収入証明書類を偽造してもらうこともローンの規約違反にあたります。

不正な申し込みが発覚した場合、ローンの残債は一括返済を求められ、フリーローンは強制解約させられますので、十分注意しましょう。

フリーローン契約後に他社カードローンの審査に落ちました

フリーローンの借り入れ残高は、信用情報機関のデータに残ります。

そのため、フリーローン利用後に住宅ローンに申し込んだり、マイカーローンなどの審査を受けた場合「他社借り入れが多すぎる」と判断されて、審査に落ちることがあります。

信用情報機関には「JICC（日本信用情報機構）・CIC（シーアイシー）・全銀情」の3機関があり、それぞれ特定の情報をCRINによって共有しています。

「銀行の借り入れは消費者金融にはバレない」といったことはありません。くれぐれも、過剰な借り入れは避けるように注意が必要です。

信用情報の共有システムCRIN

参考信用情報の共有（CIC）

信用情報の交流｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

FINEおよびCRINによる信用情報の交流について紹介します。CICは信用情報の収集・管理・提供・開示を通じて、皆様のクレジットライフをサポートしています。

www.cic.co.jp

フリーローンで借り換えできなかったときの対処法

借り換えローン目的でフリーローンを利用する人も多いでしょう。

しかし、フリーローンの審査は決して甘くはないため、残念ながら審査に落ちてしまうケースも考えられます。

最後に、借り換え目的で審査に落ちた場合の対処法についても、いくつかご紹介します。

消費者金融カードローンの無利息キャッシングで借り換える

フリーローンに借り換えるということは、いま借りているローンの金利手数料を節約したい人がほとんどでしょう。

現在消費者金融カードローンを利用中で、フリーローンの審査に落ちたのなら、他社カードローンの無利息キャッシングの利用を検討してみましょう。

たとえば、50万円を借り換えるケースで考えてみると、実質年率年18％のローンを利用している場合は1ヶ月に約7,400円の利息が発生します。

30日間無利息キャッシングが利用できれば、7,400円の金利は0円になります。

プロミスは初回借り入れ後から無利息スタート

無利息キャッシングに申し込むなら、プロミスがおすすめです。プロミスの無利息キャッシングは、他社よりも好条件です。

他社の場合、無利息期間はローン契約日の翌日からスタートします。

その点、プロミスの無利息期間は、ローン契約日ではなく「初回借入日」がスタート地点となります。

そのため「契約はしたけど借りなかったので無利息期間が過ぎてしまった」といったこともありません。

プロミスなら、アプリで申し込みから借り入れまで完結できますので、誰にもバレずに借りることも可能です。カードレス対応のため、カード不要を選択すれば自宅への郵送物もなしで借りることができます。

プロミス
	金利	年4.5％~17.8％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

プロミス公式サイトはこちら>>

プロミス審査は通りやすい？在籍確認や審査落ちた理由も含めて徹底解説します！

プロミス審査は厳しいのか、甘いのか。プロミス審査基準から、在籍確認、審査落ちの原因・理由まで、どこよりも詳しく説明しています。プロミス申込みを考えている人は、是非参考にしてみてください。

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レイクALSAは最大180日間無利息

消費者金融カードローンのなかで、無利息期間がもっとも長いのがレイクALSAです。レイクALSAなら、はじめての5万円分の借り入れに対して180日間の無利息期間が適用されます。

5万円以上の借り入れでも、WEB申込みで最大60日間の無利息キャッシングが可能です。（180日間の無利息キャッシングと60日無利息キャッシングの併用はできません）

複数の消費者金融カードローンから借り入れがある場合、レイクALSAからの融資金で完済すれば当面の利息は節約できます。

ちなみに、レイクALSAもカードレスで契約できますので、自宅に郵送物が届く心配もありません。

レイクALSA
	金利	年4.5％~18.0％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短15秒
	融資時間	*webで最短60分融資も可

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクALSA公式サイトはこちら>>

レイクALSA（レイクアルサ）審査のトリセツ！口コミや在籍確認まですべて説明します

レイクALSA（レイクアルサ）審査についてとことん詳しく説明しています。レイクアルサ審査通過率から、審査落ちの原因、口コミ、在籍確認まですべて解説。レイクALSA審査に通りたい人の説明書になっています。

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アイフルは急ぎの融資にも対応可能

急ぎで借り換えたいなら、アイフルがおすすめです。アイフルは、公式サイトで「webなら最短25分融資」を打ち出しています。

他社消費者金融カードローンの場合、審査回答はおおむね60分ですので、アイフルの審査回答はかなり早いことがわかります。

さらに、アイフルに申し込んだあとで電話をして「審査を急いで欲しい」と伝えることで、審査を早めてもらうことも可能です。

アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

アイフル公式サイトはこちら>>

paypay銀行カードローンも初回借り入れ後から無利息

paypay銀行はジャパンネット銀行から社名を変更した銀行です。ジャパンネット銀行でもカードローンが販売されていましたが、paypay銀行に変わってもカードローンのサービスは引き継がれています。

paypay銀行のカードローンは、プロミス同様「初回借入後からの無利息期間スタート」が特徴です。

利用限度額も最高1,000万円まで利用できますので、まとまった金額を一本化することも可能です。

PayPay銀行カードローン公式サイトはこちら>>

いまのカードローンを増額してもらう

他社に借り換えができなかったとしても、現在利用中のカードローンで増額してもらう方法もあります。

利息制限法では、消費者金融カードローンで100万円を超える借り入れをする場合、「上限金利は年15.0％」です。

したがって、現在利用中の消費者金融カードローンで限度額を100万円以上に増額できれば、上限金利は年18.0％から年15.0％へ年3％ダウンすることになります。

現時点でカードローンを利用中で滞納もしていないなら、一度増額の相談をしてみることをおすすめします。

金融機関で借り換え不可なら公的融資を検討する

フリーローンや消費者金融カードローンで借り換えができないなら、公的融資も検討してみましょう。

たとえば、以下のような公的融資があります。

ただし、公的融資を利用する場合は、生活が立ち行かなかなるほど苦しい状況にあることや、一定の収入条件があります。

利用前には、下記の公式サイトで利用条件をよく確認してから申し込むようにしましょう。

返済できないなら債務整理も考える

他社の返済に困っていて、かつフリーローンでの借り換えが無理なら、思い切って債務整理も検討してみましょう。

債務整理をするには弁護士費用が必要になりますが、費用を払ってでも債務を整理できれば、人生の再スタートもきれます。弁護士費用のお金がない場合は、それも含めて弁護士に相談してみましょう。

弁護士の中には費用を立て替えが可能な場合や法テラスによって立て替えができる場合があります。

借金減額または免除の債務整理には、大きくわけて以下3つの方法があります。

債務整理は個人でもできますが、裁判所への手続きなどを考えると、弁護士や司法書士に相談するのがベストです。

もし最寄りの弁護士事務所がないなら、下記法テラス（国の機関）に相談してみることをおすすめします。

参考法テラス日本司法支援センター

法テラス　公式ホームページ

www.houterasu.or.jp

フリーローンのおすすめ人気ランキングまとめ

フリーローンは、まとまった金額の融資が受けられる一方で、審査が厳しい一面もあります。

ただ、この記事でご紹介した通り、いくつかの基本条件をクリアしていれば問題なく審査通過も可能です。

しかし、「他社借り過ぎ」や「他社延滞」は審査落ちの原因となります。

現在カードローン利用中でフリーローンでの借り換えを検討している人は、特に延滞や過剰な借り入れに注意し、利用するように心がけましょう。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

これまで、カードローン「カードレスVIP」の取り扱いがありましたが、2月以降はカードレスVIPの新規受付が終了し、オリックスマネーの申し込みが可能になっています。

この記事は、オリックスマネーの申し込み条件や、審査の注意点について徹底解説します。

オリックスマネーには、カードレスVIPと違いどんな違いがあるのかについても徹底解説していきますので、是非申し込み時の参考にしてください。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

オリックスマネーの基本概要カードレスVIPとの違い

まず、オリックスマネーの基本的な商品概要から見ていきましょう。

オリックスマネーと、従来のカードレスVIPとの違いについても確認していきたいと思います。

結論からいうと、「カードレスVIP」と「オリックスマネー」との商品上の違いは、ほとんどありません。

下記に比較表を載せていますが、金利条件が少し違うだけで、利用限度額や申し込める人の条件はほぼ同じです。

ORIX MONEY
	金利	年2.9％~17.8％
	限度額	10~800万円
	審査時間	最短60分
	融資時間	最短即日*

*最短即日融資は、お申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

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オリックスマネーに申し込める人の条件

オリックスマネーの基本的な申し込み条件は、以下のとおりです。

上記のなかで、もっとも重視される条件は「毎月定期的な収入があること」です。

オリックスマネーは、貸金業法の規制を受けるローンです。貸金業法第13条では、ローンの審査時に「利用者の返済能力を調査すること」が義務付けられています。

オリックスマネーの審査でも、申込者が無職だったり不安定な職についていたりするなど、収入面で不安材料がある場合、審査通過は難しくなります。

なお、オリックスマネーでは専業主婦の利用はできません。

パートやアルバイトをしている人の場合も、正社員と比較すると審査通過条件は厳しくなりますので、その点は覚えておきましょう。

オリックスマネーの利用限度額と金利

オリックスマネーの利用限度額は、最高800万円です。カードローン金利は下限金利が年2.9%、上限金利が年17.8％となっています。

利用限度額は最高800万円となっていますが、オリックスマネーは貸金業法で定められた総量規制の影響を受けるローンです。

総量規制では「年収の三分の一以上は借りられない」ルールがあります。

いくら信用力があっても、最高限度額の800万円を借りようと思うと「800万円×3倍＝2,400万円」の年収が必要になるため、該当する人はほぼいないでしょう。

また、オリックスマネーの初回利用時には、利用者が信用できる人かどうかもわかりません。

したがって初回契約時には、低めの限度額（50万円前後）が設定され、それと同時に上限金利の年17.8%が適用されるケースがほとんどです。

オリックスマネーとカードレスVIPとの違いは？

カードレスVIPとオリックスマネーとの違いについても、詳しく見ていきます。

下記に比較表をまとめていますので、参考にして頂ければと思います。

冒頭で触れたとおり、オリックスマネーとカードレスVIPは、金利が若干違うだけで基本的な利用条件は同じです。

オリックスマネーの申し込みに必要な書類

オリックスマネーの申し込みには、本人確認書類が必要です。

提出可能な本人確認書類は、運転免許証やパスポートなど、写真と居住地の住所が記載された書類のみとなっています。

ちなみに、収入証明書については以下の条件にあてはまるケースのみ、提出が求められます。

収入証明書の提出が求められたら、勤務先から発行される源泉徴収票の控えや、個人事業主であれば確定申告書の控えを提出するようにしましょう。

*他社借入額には、銀行カードローンやマイカーローン住宅ローンなどは含まれない。消費者金融カードローンやクレジットカードでのキャッシングが対象

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オリックスマネーの審査条件

ここからは、オリックスマネーの審査条件について詳しくみていきます。

オリックスクレジットの公式サイトを見ても、オリックスマネーの審査条件はどこにも記載されていません。

ただ、カードローンの基本的な審査条件はどの会社も同じです。

さきほど触れた「安定した収入があるかどうか？」が厳しくチェックされますので、どうすれば「収入が安定していると見てもらえるのか？」詳しく解説します。

オリックスマネーの審査で見られるポイント

オリックスマネーの審査は、カードローンの提供元である「オリックス・クレジット」が実施します。

審査では、おもに以下のポイントがチェックされます。

特に、収入と過去の延滞履歴は厳しくチェックされます。

アルバイトやパートは審査が厳しめ

オリックスマネーの場合、アルバイトやパートなど非正規雇用で働いている人は、正社員と比較して厳しく審査されます。

アルバイトやパートで働いている人すべてが、審査に落ちるわけではありません。

ただ、非正規雇用で働いている人は正社員と比較すると、どうしても「雇用が安定していない」と見られ審査では不利になる傾向があります。

パートやアルバイト社員の場合、審査に通過できたとしても利用限度額が低く設定されることもあります。

はじめから余裕のある限度額が希望なら、他社カードローンに申し込んだほうがいいかもしれません。

カードローン審査に落ちる人の特徴

オリックスマネーの審査条件は公開されていないものの、カードローン審査に落ちる人には共通したある特徴があります。

逆に考えると、オリックスマネーの審査に通りたいなら、その特徴に該当しないように申し込むのが審査通過のポイントといえるでしょう。

*延滞や債務整理等の異動・参考情報は、問題解消後5年間で情報が消えますが、延滞中や債務整理中など問題が解消されていない場合は5年経過しても情報は消えません。

オリックス・クレジットで滞納履歴がある人は要注意

信用情報機関のデータは、一部を除き5年で消えます（問題が解消している場合）。

しかし、オリックス・クレジットで過去に滞納した履歴がある場合は、オリックスの社内データに長期間データが保管される可能性があるため注意が必要です。

オリックス・クレジット社内のデータをいつ消すかは、オリックスの社内判断によります。

場合によっては5年以上保管される場合もあり、過去の滞納履歴がオリックスマネーの審査に影響する場合もあるでしょう。

下記は、オリックス・クレジットの公式サイトに掲載されている個人情報保護方針です。

この内容を見ると、オリックス・クレジットで取得した情報はオリックスグループ会社にも共有されることがわかります。

逆に考えると、オリックスグループ各社で発生した滞納情報がオリックス・クレジットに共有されるケースもあるかもしれません。

過去にオリックスグループで金融事故を起こしたことがあるなら、オリックスマネーの申し込みは控えたほうがいいでしょう。

8.個人情報の第三者への提供
皆さまの個人情報は、特定の状況において以下の第三者と共有される場合があります。

■オリックスグループ各社
当社はオリックス株式会社による連結経営の下、グループの総合力により皆さまの多様な要請にお応えしていることから、グループ内で本ポリシー記載の個人情報の利用目的のために、本ポリシー記載の個人情報を共有することがあります。
■業務委託先、専門家
当社に代わってサービスを提供するために、または当社が皆さまに商品およびサービスを提供することを支援するために、当社は他の会社、代理人または請負業者を使用し、皆さまの個人情報を共有することがあります。
■業務提携先
当社が他社と共同してサービスを提供するために、または契約に基づき皆さまにサービスを提供するために、当社は当該業務提携先と皆さまの個人情報を共有することがあります。
■個人信用情報機関
当社が加盟する信用情報機関にご本人の同意に基づき、個人情報を提供することがあります。詳細は、当社のホームページ「皆さまの個人情報の取扱いについて」に掲載しております。
■事業譲渡先
当社は、事業再編に伴い、事業の一部を他社に売却することがあります。それに伴い、当該売却する事業に関連して保有する皆さまの個人情報を、第三者に移転、売却、譲渡することがあります。
（引用元：https://credit.orix.co.jp/privacy.htm）

個人が利用する可能性のあるオリックス・グループ会社の例

・オリックス債権回収株式会社
・オリックス・ローン事務センター株式会社
・弥生株式会社
・株式会社大京
・株式会社穴吹工務店
・株式会社大京アステージ
・株式会社穴吹コミュニティ
・オリックス・ファシリティーズ株式会社
・オリックス生命保険株式会社
・オリックス銀行株式会社
・オリックス保険サービス株式会社

参考個人データ 共同利用者一覧│オリックス株式会社

個人データ 共同利用者一覧│オリックス株式会社

www.orix.co.jp

審査が不安なら信用情報機関のデータを開示してもらう

過去にカードローンやクレジットカードで滞納したことがあるなら、オリックスマネーの申し込み前に、信用情報データの本人開示を利用してみましょう。

JICC（日本信用情報機構）やCIC（シー・アイ・シー）の信用情報機関には、「本人開示サービス」があります。

1,000円の手数料はかかりますが、下記のような信用情報を開示してもらえ、自分の情報がどのように登録されているかがわかります。

下記はCICの開示情報のサンプルです。下記の情報のなかで、とくに注意すべきなのは以下のポイントです。

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オリックスマネーの金利は限度額によって変わる

オリックスマネーの金利は、年2.9%~17.8%の範囲内で、オリックス・クレジットが審査により決定します。

オリックスマネーでは限度額がアップするほど金利は下がる仕組みになっており、初回利用者は信用力が不明なため、限度額は低く金利も上限金利が適用されます。

カードローン利用中に信用力がアップしていくと、限度額アップと金利ダウンが望めます。

利用限度額と金利の関係

オリックスマネーの初回契約額は、ほとんどが50万円前後で、金利は年17.8％の上限金利が適用されます。

ただ、100万円を超える融資が受けられる場合、利息制限法をもとに適用される金利は「上限金利年15.0％」です。

オリックスマネーで堅実な利用を重ねていると限度額を増額してもらえ、増額後の限度額が100万円を超えると金利は年15.0％以下に下がります。

利用限度額の増額には、利用実績とともに「年収」も大きく関係してきます。

さきほどの通り、オリックスマネーは総量規制の対象ローンです。他社借入がない場合で考えた場合、年収×33％（三分の一）が利用限度額の上限となります。

利用限度額を上げて金利も下げて欲しいなら、年収アップが必須条件となる点は覚えておきましょう。

金利を下げてもらうには増額申請が必要

利用限度額を上げてもらうには、増額審査に通過する必要があります。

オリックスマネーに増額の申請をすると、再度信用情報機関のデータが照会され、最新年度の年収がヒアリングされます。

審査の結果、信用情報機関にネガティブな情報が残っておらず、申し込み時の年収よりも増えていて、他社借入が減少している場合は利用限度額の増額が可能になるでしょう。

増額審査の時点で、オリックスマネーや他社借入の延滞履歴があったり年収が減っていたりすると、増額審査に落ちてしまったり逆に限度額が下がったりしますので、注意が必要です。

オリックスマネーの返済に関する注意点

オリックスマネーの返済方式についても、簡単に解説しておきましょう。

オリックスマネーの返済方式には、「新残高スライドリボルビング返済方式」が採用されています。

新残高スライドリボルビング返済方式は、借入残高によって毎月の返済額が変わる仕組みになっており、毎月の返済額も一定額なので返済計画が立てやすい特徴があります。

新残高スライドリボルビング返済方式とは？

オリックスマネーの返済で採用されている「新残高スライドリボルビング方式」は、以下のような仕組みになっています。

カードローンのなかには「残債によって毎月の返済額も減る」、通常の残高スライドリボルビング方式を採用しているところがあります。

それに対し、新残高スライドリボルビング方式の場合は、残高が減っても毎月の返済額が同じのため、一見すると「毎月の返済が負担になる」と思うかもしれません。

しかし、毎月多めに返済したほうが結果としては金利手数料の節約にもなりますし、完済までの期間も短くて済みます。

計画的に返済したい人にとっては、新残高スライドリボルビング方式のほうがメリットは大きいといえるでしょう。

オリックスマネーの返済方式は口座振替とインターネット返済のみ

オリックスマネーはカードが発行されないため、返済は口座振替とインターネット返済のみとなっています。

スマホATMからの返済も可能ですが、システムが整うのは2022年の3月以降です。

随時返済を利用する場合は、インターネット返済が必須となりますので、インターネットバンキングが利用できる口座を準備しておく必要があります。

オリックスマネーは最短即日融資可能

オリックスマネーに申し込んでから融資を受けるまでのスピードについても見ていきましょう。

大手消費者金融などでは即日融資が当たり前になっていますが、オリックスマネーも即日融資が可能です。

ただし、カードが発行されないオリックスマネーで即日融資を受けるには、申し込み時間や銀行口座の面で注意が必要です。

※即日融資はお申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

オリックスマネーで即日融資を利用するコツ

オリックスマネーの審査は、最短60分で結果が出ます（※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります）。

審査に通過するとWEB上でカードローンの契約が完了するわけですが、即日融資は「振込のみ」となります。

消費者金融などのように自動契約機でカードを受け取って、ATMでキャッシングはできません。

オリックスマネーの振込は24時間365日対応可能な「モアタイムシステム」に対応していますので、モアタイムシステム対応の口座を持っているなら夜間や土日でも振り込んでもらえます。

逆に、モアタイムシステム非対応の銀行口座の場合、平日の14：30以降は翌営業日の入金になるケースもありますので注意しましょう。

即日振込を希望するなら指定の口座が必要

参考までに、24時間365日即日振り込み可能な、主要銀行を一覧にしています。

下記のほかにも、地方銀行でモアタイムシステムに対応している銀行はたくさんあります。

詳しくは下記の「モアタイムシステム対応銀行口座一覧」をご覧ください。

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オリックスマネーを申し込んだほうがいい人とは？

ここまでの情報をふまえ、「オリックスマネーに申し込もうか…」と迷っている人のために、「オリックスマネーに向いている人」についてまとめてみました。

カードローンは、オリックスマネー以外にもたくさんあります。

以下のポイントを整理したうえで、オリックスマネーにこだわりがないなら、他社カードローンを検討してみるのもひとつかもしれません。

WEBで夜間でも申し込み手続きを完結させたい人

大手消費者金融なら夜間や土日でもWEB完結が可能ですが、銀行カードローンによっては郵送手続きが必要なものもあります。

オリックスマネーならWEB完結が可能ですので、外出せずに自宅や職場で手続きを完結したい人はオリックスマネーに向いているといえます。

逆に、スマホやパソコンの操作に不慣れな人は手続きでミスしてしまう可能性もあるため、自動契約機などが利用できる他社ローンを検討したほうがいいでしょう。

カードを持ちたくない人

キャッシング用のカードを持っていると、家族にカードローンの利用がバレることがあります。

その点、オリックスマネーはカードレスで利用できますので、家族バレのリスクを最小限に抑えられます。

銀行カードローンによっては、住所確認のためにわざわざカードを郵送してくるところもありますが、オリックスマネーは原則「郵送物なし」で利用可能です。

家族に内緒でお金を借りたい人には、オリックスマネーは最適といえます。

オリックスの優待特典を受けたい人

オリックスマネーの利用者なら、MONEYアプリの提示でオリックスグループが提供するさまざまなサービスの特典が受けられます。

消費者金融カードローンに抵抗がある人

大手消費者金融のイメージは良くなってはいるものの、やはり「消費者金融の利用には抵抗がある」と感じる人も多いでしょう。

その点、オリックスマネーはオリックス・クレジットが提供しているカードローンですので、「消費者金融」のイメージはほぼありません（オリックス・クレジットは貸金業者なので括りは消費者金融と同じになります）。

イメージだけの問題かもしれませんが、消費者金融を利用したくない人はオリックスマネーのほうが向いているといえます。

オリックスマネーと他社カードローン比較

上記のとおり、オリックスマネーには他社カードローンにはないメリットがたくさんあります。

その一方で、プロミスやアコムなど消費者金融カードローンには、オリックスマネーにはない特徴も多く存在します。

カードローン選びで迷っている人にむけて、金利や限度額・返済の利便性など、いくつかの視点で比較してみましたので、申し込み時の参考にしていただければと思います。

金利や利用限度額で比較

まず、各社の金利や限度額で比較してみました。

限度額だけを見ると、オリックスマネーと同じく他社カードローンでも、初回契約時の限度額は50万前後となります。

ただ、年収が高く他社借入が少ない場合、上限の限度額が低いと余裕ある利用ができないケースも考えられます。

カードローンを選ぶ際には、できるだけ上限金利が低く、利用限度額に余裕があるブランドを選ぶようにしましょう。

借入までのスピードで比較

審査時間や申し込みから借入までの時間を比較すると、以下のとおりとなります。

オリックスマネーでも即日融資は可能ですが、銀行振込のみの扱いとなるため、持っている口座によっては翌営業日の入金になる点がデメリットといえます。

その点、消費者金融系のカードローンなら、アプリでコンビニATMからのキャッシングが可能ですし、自動契約機を使えば即日でカードが受け取れます。

*プロミスの「少ない入力項目で最短15秒回答」のお申込みは9:00~21:00までとなります。
*プロミスの「少ない入力項目で最短15秒回答」でお申込みいただいた場合の新規契約時時点でのご融資上限は、50万円までとなります
*プロミスの審査回答までのお時間は、状況により異なります。
*SMBCモビットの最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

家族に内緒で利用できるかどうかで比較

カードローンの利用を家族が理解してくれているなら別ですが、ほとんどの人は家族に内緒にしたいと思うのではないでしょうか。

オリックスマネーも他社カードローンも、利用者のプライバシーに配慮してくれています。

申し込み方法さえ間違えなければ、家族に内緒でカードローンの利用は可能です。

返済方法で比較

返済方法でも比較してみましょう。

オリックスマネーはカードが発行されず、2022年2月現在ではスマホATMも利用できないため、口座振替かインターネット返済のみとなります。

一方、他社消費者金融カードローンの場合は、カードでのATM返済やスマホATMでの返済も利用できます。

オリックスマネー審査のまとめ

オリックスクレジットのカードレスVIPの後継商品として誕生した「オリックスマネー」は、カードレスで利用できる便利なカードローンのひとつです。

アプリやWEBで申し込めば、自宅へのカード郵送もありませんので、家族に内緒でカードローンが利用できるのもメリットのひとつといえるでしょう。

ただ、便利なメリットがある一方で、スマホATMの利用が2022年3月以降になる点や、カードが発行されない点は注意が必要と言えそうです。

ORIX MONEY
	金利	年2.9％~17.8％
	限度額	10~800万円
	審査時間	最短60分
	融資時間	最短即日*

*最短即日融資は、お申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

ORIX MONEY公式サイトはこちら>>

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

そんなときに検討したいのが「おまとめローン」です。

おまとめローンを利用すれば、複数の借入れを一つのまとめることができ、金利（利息）のダウンも望めます。また、支払日もひとつにまとめられますので、精神的にも楽になれれるかもしれません。

ただ、おまとめローンの種類は数多くあり、どのカードローンに申し込んでいいのか迷うケースも多いでしょう。

同じ申し込むなら、審査に通りやすいおまとめローンを選ぶことも大切なポイントです（審査が甘いという意味ではありません）。

この記事では、おまとめローンの審査難易度や、銀行・消費者金融別でおすすめできるおまとめローンについて、どのサイトよりも詳しく説明します。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

この記事の監修者

木山浩二

国家資格の第1回貸金業務取扱主任者試験合格。中堅消費者金融に約15年勤務し、入社後約7年で大型店の店長となる。融資受付から審査の決裁、延滞管理まですべて行う。弁護士との任意整理交渉、特定調停、個人再生、破産、過払い金返還請求などの債務整理業務や、債権者からの貸金訴訟、支払い督促、強制執行（動産・不動産）も経験済み。現在はFPの知識を深め、お金に関するWEBメディア制作を行っている。

おすすめのおまとめローンの選び方アドバイス

まずはじめに、数あるおまとめローンから自分にあったローンを選ぶ場合のポイントについてお伝えします。

細かな利用条件はおまとめローンの商品別で異なりますが、主に以下のポイントをよくチェックして選ぶといいでしょう。

審査通過の可能性で選ぶ

おまとめローンに申し込む場合、「審査難易度」は非常に気になるポイントです。

ただ、どのおまとめローンに申し込んだとしても、「審査が甘い」ということは決してありません。金融機関や消費者金融は、慈善事業でお金を貸しているわけではありませんから、審査を甘くして返済能力が低い人に融資をすることはありません。

とはいえ、以下の表の通りおまとめローンの種類によっては、審査難易度は変わってきます。

一般的には、金利手数料が高い消費者金融のおまとめローンよりも、金利手数料が低い銀行おまとめローンの審査のほうが厳しい傾向があります。

金利手数料で選ぶ

金利手数料（利率）も、おまとめローン選びの大切なポイントです。

一般的に、他社借入をおまとめローンで一本化すると、年2%～6％前後金利は下がります。

しかし、おまとめローンによっては一本化しても金利が下がらず、返済負担がそれほど変わらないケースもあります。

長期で返済することを考えると、少しでも金利が低いローンを選ぶようにしましょう。

借入条件や返済方法で選ぶ

おまとめローンを利用するには、銀行や消費者金融が定めた「申し込み条件」をクリアしている必要があります。

おまとめローンを利用するには、「20歳以上で安定した収入があること」が必須条件となり、おまとめローンによっては利用できるエリアが限定されている場合もあります。

申し込む前には、公式サイトをよく確認し、利用条件にマッチしているかどうかをチェックしてあら申し込むようにしましょう。

おまとめローンか借り換えローンかで選ぶ

一般的におまとめローンと言われるローンには、「おまとめローン」と「借り換えローン」の2種類があります。

それぞれ、複数の借入を一本化できるローンに変わりはないのですが、追加借入ができるかどうかや、借換元ローンの返済方法などが変わってきます。

消費者金融借り換えに関しては、下記の記事で詳しく解説しています。消費者金融から銀行やろうきんに借り換えしたい人はぜひご覧ください。

消費者金融借り換えならどこがおすすめ？銀行やろうきん含めデメリットも解説

消費者金融を借り換えするなら、どこがおすすめの借り換え先なのかについて、詳しく解説しています。実際に借り換えローンを借りた筆者が銀行やろうきんも含めて借り換えを徹底解説！借り換えローンのメリットとデメリット、筆者の借り換え体験談も掲載しています。

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おまとめローン審査で選ぶおすすめならここ！

横浜銀行カードローン
	金利	年1.5％~14.6％
	限度額	10万円~1,000万円
	審査時間	最短翌日
	融資時間	最短翌日

神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方は、横浜銀行カードローンがおすすめです。金利年1.5％~14.6％で他社借り換えやおまとめローンとしても利用が可能となっています。

審査結果は最短翌日にわかるため、銀行カードローンでも審査はかなり早めです。横浜銀行口座なしでも申込可能（審査通過後契約までに開設必要）に加えて、借入・返済の提携ATM手数料無料（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）なのも嬉しい点です。

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アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

消費者金融で最もおまとめローンに力を入れているのはアイフルです。消費者金融のおまとめローンは総量規制例外貸付になりますので、年収の3分の1以上借入があっても融資が可能となっています。

銀行カードローンと違い、融資後は完済になるまで返済専用のローンとなりますので、途中での追加借入は原則できません。

しかし、銀行のカードローンやフリーローンと比べると審査に通りやすいのがメリットになっています。

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静岡銀行フリーローン
	金利	年4.5％~14.5％
	限度額	10万円~500万円
	審査時間	数日
	融資時間	数日

地銀の静岡銀行のフリーローンは全国対応しており、尚且つ、おまとめローンとしても利用できる銀行ローンです。銀行はおまとめローン融資に消極的なイメージがあるため、おまとめ目的で銀行ローンを探している人は静岡銀行がおすすめです。

静岡銀行の口座がなくても申込可能（審査通過後に口座開設必要）、そして銀行水準の金利設定のため借り換え、おまとめに最適と言えます。

静岡銀行公式サイトはこちら>>

三井住友カード カードローン
	金利	年1.5％~14.4％*振込専用
	限度額	10万円~900万円
	審査時間	最短即日*
	融資時間	最短即日*

*お申込みの内容や各銀行ウェブサイトの状況により、即日審査完了とならない場合がございますので、ご注意ください

三井住友カード カードローンは金利が年1.5％~14.4％（振込専用）となっているため、消費者金融等で年18.0％近くで借りている場合、おまとめすることで金利を引き下げることができます。

また、返済実績に応じて翌年から0.3％ずつ、最大1.2％の金利引下げがありますので、おまとめして長期間返済するのに最適なカードローンと言えます。

入会後原則24時間Webから借入が可能になっていますので、深夜でも土日祝日でも利用できるのがとても便利です。

三井住友カード カードローン公式サイトはこちら>>

おまとめローンの審査は甘くない

おまとめローンの審査難易度について、より詳しく見ていきましょう。

結論からいうと、一般的な銀行カードローンや消費者金融カードローンと比較して、おまとめローンの審査は厳しめです。

1契約あたりの融資額が10万円～50万円程度のカードローンとは違い、おまとめローンの融資額は100万円～300万円になるなど、多額の融資が行われます。

銀行や消費者金融が返済能力の低い人に融資をして、万一返済されないとなると、金融機関は大きな損害を被ってしまいます。

おまとめローンの審査が厳しいのは、「多額（高額）の融資が行われること」が主な理由です。

銀行のおまとめローン審査が厳しい理由

銀行のおまとめローンが厳しいのには、上記の他にも以下2つの理由があります。

一般的に高金利のローンは、金利手数料が高い分ローン会社の利益も大きくなります。そのため、融資を受けた人の中から返済できない人が出ても、ローン会社はそれほど大きな損害を受けません。

一方、低金利で融資をする銀行ローンの場合は銀行側の利益も低く、1件1件厳しい審査をしないと、返済不能者が出ると銀行は大きな損を出してしまいます。

また、銀行融資に関しては、金融庁の指導が入ったことも審査が厳しくなった理由の一つです。

2010年をピークに、消費者金融を取り巻く法律が厳しくなり、消費者金融を利用できなくなったユーザーに対し、銀行は過剰な融資をおこなっていました。ピーク時には、銀行カードローンの過剰融資が原因で、自己破産者が急増した経緯もあります。

以上の理由から銀行に対して金融庁の指導が入り、現在は個人向けの銀行融資の審査は厳しくなっています。

参考個人自己破産、13年ぶり増　銀行カードローン影響か

個人自己破産、１３年ぶり増　銀行カードローン影響か：朝日新聞デジタル

　個人による自己破産の申立件数が昨年、１３年ぶりに前年を上回った。多重債務問題で消費者金融への規制が強化されて減少が続いていたが、最近は規制対象外の銀行カードローンが急増。自己破産増加の背景にはこうし…

www.asahi.com

消費者金融のおまとめローン審査も甘くはない

消費者金融のおまとめローンも、決して審査が甘いというわけではありません。

消費者金融が取り扱うおまとめローンは、「借入は年収の3分の1まで」と決められた総量規制の例外扱いとなるローンです。したがって、返済能力に問題がなければ年収の3分の1を超えて（総量規制オーバーで）、おまとめローンの融資が行われるケースもあります。

しかしながら、比較的柔軟な融資をしてくれる消費者金融といえども、多額の融資をするとなれば返済能力は厳しくチェックされます。

場合によっては、「通常のカードローン審査は通過できたのに、おまとめローンの審査には落ちてしまった」といったこともあり得ますので、その点は覚えておきましょう。

おまとめローン審査で見られるチェックポイント

おまとめローンの審査項目は非公開です。ただ、いくつかの基本的な審査ポイントは、ある程度共通しています。

審査で見られるポイントを理解しておくことで、審査通過率を少しでも上げることができるかもしれません。

では、おまとめローンの審査でチェックされる5つのポイントについて、詳しくお伝えしていきます。

①返済能力※現在借り過ぎている場合は要注意

返済能力の有無は、審査では大きなポイントとなります。

返済能力があるかどうかは、おもに以下の要素で判断されます。

特に、収入と年間返済額のバランスについては、厳しくチェックされる傾向があります。申し込む前には、自分自身でも「無理のない返済が可能か？」よく確認してから手続きを開始するようにしましょう。

②延滞履歴

「返済が厳しいからおまとめローンに申し込みたい」といっても、現時点で他社ローンの延滞が続いている場合、おまとめローンの審査通過は厳しいでしょう。

ローンやクレジットカードの返済に1日でも遅れると、信用情報機関に履歴が残ります。

おまとめローンの審査では、必ず信用情報機関のデータが照会されますので、くれぐれも延滞しないように心がけましょう。

特に2ヶ月以上の長期延滞を発生させると、審査通過は益々厳しくなります。

③勤続年数や自宅情報などの属性

先ほど触れた「収入の安定度」にも共通していますが、勤続年数や自宅情報なども審査では大切なポイントです。

勤続年数が1年未満の人よりも、5年以上勤務している人のほうが離職リスクも低く「収入が安定していると」判断してもらえます。以下の通り「勤続年数〇年以上」といった細かな条件を設定しているおまとめローンもあります。

質問：就職したばかりですが、カードローンの利用は可能ですか？（勤続１年未満）
回答：原則として勤続年数1年以上の場合にお申込みいただけます。なお、労働組合等会員の新入組合員（新卒者以外を含む）の方は特例があります。
（引用元：長野ろうきんカードローン）
https://www.nagano-rokin.co.jp/faq/detail/582

賃貸よりも持ち家のほうが届け出なしに転居されるリスクも低いため、審査では有利になる傾向があります。ただし、住宅ローンの返済額が過剰な場合は、おまとめローンの審査に落ちてしまうこともありますので、注意したいところです。

④債務整理の履歴

信用情報機関には、過去の債務整理の履歴も残ります。

銀行系融資の自己破産などは最長10年、その他個人再生などの債務整理の履歴は、最長5年間信用情報機関に残り続けます。

過去の債務整理履歴が残った状態でおまとめローンに申し込んだ場合、「返済能力に問題がある」とみなされ、審査落ちしてしまう可能性は高くなるでしょう。

⑤金融機関やローン会社に残る社内データも要注意

信用情報機関のデータが消えた後でも、金融機関や消費者金融の社内に延滞データなどが残っている場合があります。

ローン会社などに残る社内データには、「優良顧客」としてのデータも残りますし、「債務整理や滞納」といったネガティブな情報も残ります。

たとえば、過去にアコムで返済不能になった履歴がある場合、すでに信用情報機関からデータが消えていても、アコムの社内には延滞履歴が残り続けています。

その状態で、アコムのおまとめローンに申し込んでも、審査通過は難しいでしょう。

2022年最新！地域別「銀行おまとめローンおすすめ3選」

ここからは、具体的に比較的申し込みしやすいおすすめのおまとめローンを、いくつかご紹介していきます。

まずは、低金利で利用できる銀行のおまとめローンからご紹介します。

銀行のおまとめローンは、審査が厳しい反面「金利が低く大きな限度額で利用できる」といったメリットがあります。

今回は、ネット銀行系・地方銀行系のおまとめローンや、それぞれのローンの利用条件などもお伝えしていきますので、申込時の参考にして頂ければと思います。

ネット銀行系のおまとめローン

まず、店舗を持たないネット銀行系のおまとめローンからご紹介していきましょう。

ネット銀行は店舗コストがかからない分、高い預金金利や低金利のローン商品を提供できるのが特徴のひとつです。

ネット銀行が提供するおまとめローンにも、低金利で利用できる商品がいくつかあります。

高金利の消費者金融カードローンを利用している人は、一度検討してみる価値はありそうです。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）借り換えローン

じぶん銀行は、KDDIが出資してできた銀行です。したがって、じぶん銀行のおまとめローンには、auユーザーだけに用意された金利優遇措置があります。

auじぶん銀行のおまとめローンの正式名称は、「auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）借り換えコース」です。

じぶん銀行のカードローンには、「誰でもコース」と「借り換えコース」があり、他社の借入をまとめたい場合は、借り換えコースを利用することになります。

auじぶん銀行のカードローンは契約中でも追加借入れが可能ですので、「借りたり返したり便利よく使いたい」人には最適なおまとめローンといえます。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）公式サイトはこちら>>

住信SBIネット銀行フリーローン

住信SBIネット銀行にも、おまとめに使えるフリーローンがあります。

基本スペックは以下の通りで、「利用限度額が最高1,000万円」と、非常に余裕のある使い方ができる点が特徴です。

住信SBIネット銀行には、利用状況によりATM手数料などが無料になる「スマートプログラム」という制度があり、フリーローンはスマートプログラムのランクアップ条件に該当します。

ランクアップするとポイントが貯まったり、振込手数料やATM手数料の回数が増えますので、おまとめローンで債務を減らしつつ、手数料の節約も可能です。

住信SBIネット銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

paypay銀行カードローン

paypay銀行は、ジャパンネット銀行から名前が変わった銀行です。

paypay銀行のカードローンは正式なおまとめローンではありませんが、「最高1,000万円」と高い限度額で利用できますので、他社のローンをまとめるのには最適です。

申込みもWEBで完結し、早ければ1週間以内で借入が可能になります。

さらに現在借入れ中のローンを返済するかどうかは利用者次第で、カードローン契約中は追加借入れも可能です。

PayPay銀行カードローン公式サイトはこちら>>

関東地方の銀行おまとめローン

ここからは、地方銀行が取り扱うおまとめローンにつて、地域別でご紹介していきたいと思います。

地方銀行のおまとめローンは、さきほどのネット銀行系ローンと同じく、「低金利で利用できる点」がメリットです。

ただし、ほとんどの地方銀行では、銀行の営業エリア内に居住地か勤務先がないと申し込めないケースがほとんどです。

全国どこからでも申し込めるおまとめローンを希望しているなら、ネット銀行系のおまとめローンか、消費者金融のおまとめローンを検討しましょう。

横浜銀行カードローン

横浜銀行のカードローンは、おもに東京都内や神奈川県に住んでいるか、勤務先が横浜銀行の営業エリア内にあれば申し込めます。

カードローンの使い道は、商品の購入やリフォーム費用、そして他社のおまとめにも使え、最高金利も年14.6％と低めですので一本化するには最適といえます。

横浜銀行のカードローンは、最短翌日で借入可能です。現時点でカードローンの返済が難しく、1日でも早く借金を一本化したい人にはぜひ検討したいおまとめローンといえます。

横浜銀行カードローン公式サイトはこちら>>

栃木銀行おまとめローン「スッキリ」

栃木銀行のおまとめローンは、事業資金を除き「使い道自由」となっています。

そのため、消費者金融やクレジットカードの支払いを一本化する用途でも、申込みは可能です。

審査回答については、「申込後2~3日で電話回答がある」とのことですので、融資までに多少の時間がかかることを覚悟のうえで申し込むようにしましょう。

ただし、栃木銀行のおまとめローンを正式契約するには、来店が必要です。近隣に栃木銀行の店舗がない場合は、申込が難しいかもしれません。

栃木銀行おまとめローン公式サイトはこちら>>

筑波銀行おまとめフリーローン

筑波銀行のおまとめフリーローンの公式サイトを見ると、「他社借入のおまとめでもOK」と書かれており、他社を借りている状態でのおまとめも利用できることがわかります。

ただし、筑波銀行のおまとめローンは、筑波銀行の営業エリア内に居住地か勤務先がないと申し込めません。

筑波銀行の営業中心エリアは茨城県になりますので、一部の地域を除き茨城県以外に住んでいる人は申込めません。

また、契約時には税込み1,100円の手数料が必要になってきます。筑波銀行のおまとめフリーローンは、一般的なカードローンとは違い追加借入れはできませんので、その点は覚えておきましょう。

つくば銀行おまとめフリーローン公式サイトはこちら>>

中部地方の銀行おまとめローン

つぎに、中部地方にある銀行のおまとめローンをいくつかご紹介します。

中部地方の銀行おまとめローンも、低金利で利用できるうえ利用限度額も比較的高めに設定されている点が特徴です。

ただし、申し込める人の居住エリアや居住期間が設定されているなど、厳しい申し込み条件がある点がデメリットといえます。

愛知銀行フリーローン「きずき愛」

愛知銀行のフリーローン「きずき愛」も、他社借入れのおまとめに使えるローンのひとつです。

「きずき愛」は、借りたお金の使途確認書類が不要で、おまとめローンについても他社借入状況を証明する書類を用意する必要はありません。

ただし、他社借入れの状況は信用情報機関のデータを見れば一目瞭然ですので、申込時には正直に答えるようにしましょう。

愛知銀行の「きずき愛」のメリットは、愛知銀行で取り引きをしているユーザーには金利優遇措置がある点です。

愛知銀行の住宅ローンを利用している人は金利が年2.9％、過去5年間に無担保ローンを利用したことがある人は年3.9％でフリーローンを利用できます。

ちなみに、「きずき愛」を契約したあとは返済専用ローンになるため、追加の借入はできません。

愛知銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

名古屋銀行フリーローン

名古屋銀行フリーローンは、自宅や勤務先が名古屋銀行のエリア内にあれば申し込めます。

このローンも複数の借入れの一本化に使えますし、上限金利は年13.5％となっていますので、消費者金融の上限金利18.0％よりはかなり低い金利手数料で利用できます。

フリーローンの申込時には、収入証明書類の提出が必要になるケースがほとんどですが、名古屋銀行フリーローンの場合は300万円までの借入れなら収入証明書類の提出は不要です。

煩わしい書類を用意することなく、スピーディーに手続きできる点は評価したいポイントのひとつといえます。

名古屋銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

十六銀行フリーローン「ミライエール」

十六銀行のフリーローン「ミライエール」は、中部地方に本店を置く地方銀行のなかでシェアNo1に輝いたローンです。

ミライエールは、来店不要でWEB完結で手続きが完了しますので、普段忙しいビジネスマンなどは一度検討してみてもいいでしょう。

ミライエールの最高限度額は1,000万円・上限金利も14.6％ですから、他社借入れをまとめることができれば、かなり返済も楽になります。

専業主婦でも世帯収入があれば申し込めますので、消費者金融の利用ができなかった専業主婦の方も検討してみる価値はありそうです。

十六銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

関西地方の銀行おまとめローン

関西地方にある地方銀行が提供する、おまとめローンもチェックしていきましょう。

メガバンクのフリーローン諸条件を見ると、「おまとめ可」と書かれていないケースがほとんどですが、地方銀行のフリーローンを見ると公式サイト上で「他社借入れの一本化にも使えます」と、堂々と書かれています。

しかも、どのローンも消費者金融の上限金利よりはかなり低く設定されていますので、関西地方に住んでいる場合は一度検討してみてもいいでしょう。

京都銀行京銀フリーローン

京都銀行のフリーローンは、他社借入れのおまとめに使えるローンの一つです。

ただし、京都銀行から融資を受けている場合、同じ銀行である京都銀行のフリーローンで借り換えはできませんので、その点は覚えておきましょう。

京都銀行のフリーローンは、他行で契約時に発生するような手数料も不要で、上限金利も年13.675％と低めです。

少しでも返済負担を軽減させたい場合は、ぜひ検討してみることをおすすめします。

京都銀行京銀フリーローン公式サイトはこちら>>

池田泉州銀行のおまとめローン（フリーローン）

池田泉州銀行のフリーローンの利用限度額は最高500万円ですので、他行と比較すると若干低めです。

それでも利用限度額がアップするにしたがって、金利はダウンしますので、返済能力がある人ほど大きな限度額と低い金利で利用できます。

以下のスペック表にある通り、池田泉州銀行のフリーローンは最低金利年4.5％から利用できますので、できるだけ負担を軽くして返済していきたい人には最適なローンといえます。

池田泉州銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

関西みらい銀行フリーローン

銀行が扱うローンを契約する場合、申込時はWEBでも手続き可能ですが、契約時には店舗への来店を求められるケースがあります。銀行の店舗は土日や夕方以降が開いていないケースも多く、平日仕事で忙しいサラリーマンは契約できないかもしれません。

その点、関西みらい銀行のフリーローンは申込から契約まで、すべてWEBでの完結が可能です。フリーローンの使途用途も広くローンの借り換えはもちろん、「借り換え目的＋家具の購入」といった複数の利用目的でのローン契約も可能です。

さまざまな用途で利用したい人は、ぜひ一度検討してみてください。

関西みらい銀行フリーローン公式サイトはこちら>>

九州四国地方のおまとめローン

九州四国地方の銀行が扱うフリーローンにも、おまとめ目的で使えるローンがたくさんあります。

ただ、ここまでご紹介したようなおまとめローン同様、契約時には店舗に行く必要があったり、指定地域に居住地や勤務先がないと申し込めないケースも多くあります。

おまとめローンを検討する場合は、諸条件をよく確認してから申し込むようにしましょう。

肥後銀行おまとめローン

肥後銀行は、熊本県を中心に営業を展開している地方銀行のひとつです。

肥後銀行のおまとめローンは幅広い用途で利用できる点が、メリットの一つです。

たとえば、総額200万円を借りるにしても、「おまとめ目的100万円」＋「リフォーム費用100万円」といった使い方もできます。

ただ、以下の通り利用する保証会社によって貸出金利が変わる点に注意が必要です。

肥銀カード株式会社の保証会社を利用することができれば、金利は年10.0％とかなり低いですが、オリエントコーポレーションの保証を受けるとなれば、金利は4％上がり年14％.0になってしまいます。

肥後銀行おまとめローン公式サイトはこちら>>

鹿児島銀行かぎんローンF

鹿児島銀行の「かぎんローンF」は、複数のおまとめにも使え万一の時に備えた「団信保険」に加入できる点がメリットのひとつです。

団信保険は借入れ金額が100万円以上で、かつ借入時の年齢が20歳以上満52歳未満であれば加入が可能です。

ローン契約者が万一死亡したり、ガンにり患した場合は所定の保障が受けられ、死亡時には返済する必要がなくなるため、非常に安心です。

鹿児島銀行かぎんローンF公式サイトはこちら>>

十八親和銀行おまとめフリーローンナイスカバー

十八親和銀行のおまとめフリーローンナイスカバーにも、鹿児島銀行のローンと同様団信保険の設定があります。

指定の団信保険に加入した場合は通常金利よりも0.3％上乗せされますが、がん・死亡・高度障害と診断された場合、所定の条件を満たせばローン残高が0円となります。

100万円程度の借入れなら、保険料の負担は200円もかかりません。わずかな負担で大きな安心を得ることが可能です。

十八親和銀行おまとめフリーローン公式サイトはこちら>>

2022年最新！消費者金融系おまとめローンおすすめ4選

銀行のおまとめローンは、低金利で利用できるメリットがある一方で、「即日融資不可」「申し込めるエリアが限定される」など、いくつかのデメリットがあります。

他社の返済で切羽詰まっており、1日でも早く借入れを一本化したいなら、即日融資が可能な消費者金融系おまとめローンを検討してみましょう。

大手消費者金融系おまとめローン

消費者金融系おまとめローンとひと言でいっても、プロミスやアコムなどの大手消費者金融が扱うおまとめローンと、中小消費者金融が扱うローンの2種類があります。

どちらのローンでも貸金業の登録を受けた正規業者なら問題はないのですが、利便性の面を考えると大手に申し込んだほうがいいでしょう。

大手消費者金融のおまとめローンなら、WEB上で手続きが完結しますし、契約後の返済もATM返済やインターネット返済など、さまざまな方法が用意されているため非常に便利です。

プロミスのおまとめローン

大手消費者金融のおまとめローンのなかでは、上限金利が一番低いプロミスのおまとめローンがおすすめです。

プロミスのおまとめローンの上限金利は「17.8％」となっており、他社大手消費者金融の上限金利「18.0％」よりも若干低めです。

プロミスのおまとめローンは、即日融資が可能です。先ほどご紹介した銀行のおまとめローンは即日融資不可ですので、急ぎの場合はプロミスのおまとめローンが最適といえます。

ただ、プロミスのおまとめローンで一本化できるのは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングが対象で、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用額は対象外です。

銀行やクレジットカードのショッピングで多額の借入がある人は、銀行のおまとめローンを検討するか、ほかの方法で一本化することをおすすめします。

なお、プロミスのおまとめローン契約後は、プロミスが利用者に代わって借換元のローンを一括返済してくれます。プロミスの借入と従来の借入の「二重債務」になる可能性が少ないため、確実に債務を減らしたい方には最適なおまとめローンといえます。

プロミス審査（フリーローン）に関しては、下記の記事で解説しています。プロミスについて知りたい人は是非ご覧ください。

プロミス審査は通りやすい？在籍確認や審査落ちた理由も含めて徹底解説します！

プロミス審査は厳しいのか、甘いのか。プロミス審査基準から、在籍確認、審査落ちの原因・理由まで、どこよりも詳しく説明しています。プロミス申込みを考えている人は、是非参考にしてみてください。

bromo.co.jp

プロミス公式サイトはこちら>>

*上記のリンク先はフリーキャッシングの申込ページです。

アコムのおまとめローン

筆者も、アコムのおまとめローン利用の経験があります。

アコムのおまとめローンは、WEB申込はもちろん、各地にある自動契約機からも手続きが可能ですので、利便性が非常に高い点がメリットのひとつです。

さきほどのプロミス同様、「申込当日の即日融資も可能」です。筆者が契約した際も、午前中に申込みを済ませ昼過ぎには融資が完了していましたので、急ぎで借入れを一本化したい人には特におすすめしたいおまとめローンといえます。

アコム審査（フリーローン）については下記の記事を参考にしてください。審査以外に在籍確認についても解説しています。

アコム審査は甘いのか？在籍確認と審査落ち、口コミなど徹底検証！

アコム審査は甘いのか、厳しいのか？アコムの審査について徹底深堀して説明しています。在籍確認やアコム審査の口コミ、審査落ちの原因・理由についても詳しく解説！アコム申込を考えている人は是非参考にしてみてください。

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アコム公式サイトはこちら>>

アイフルのおまとめローン

アイフルにも、他社借換えに使えるおまとめローンがあります。

アイフルには、アイフル利用中の人が申し込める「おまとめMAX」と、アイフルの利用がはじめての人が利用できる「かりかえMAX」の2種類があります。

金利などの基本的な条件は、双方同じです。アイフルのおまとめローンは、WEBでも申し込めるなど手軽さがある一方で、「借換元のローンから再度借りてはいけない」厳しいルールがあります。

参考までにアイフルおまとめローンの規約を一部抜粋していますので、参考にしてください。

<アイフルおまとめローンの規約※一部抜粋>
第15条（同意･承諾事項）
会員は、次の各号の事項を異議無く同意または承諾する。
① 借入要項「契約の目的」の定めの通り、本契約は、会員が既に負担している債務の弁済のための資金の貸付けに係る契約であることを踏まえ、会員は本契約に基づく借入後、速やかに当該既に負担している債務の弁済（完済）を実施し、当該目的以外には利用しない（借換元から新たな借入れをしないことを含む）こと
（引用：アイフルおまとめローン規約）
https://www.aiful.co.jp/efforts/termslist/combine/

アイフル公式サイトはこちら>>

新生パーソナルローンのおまとめローン

大手消費者金融のレイクALSAには、残念ながらおまとめローンはありません。

しかし、レイクALSAのグループ会社である新生パーソナルローン（旧ノーローン）には、他社借換えに使えるおまとめローンがあります。

新生パーソナルローンのおまとめローンは、70歳まで申し込める点が特徴のひとつです。他社ローンの場合、「65歳まで」といった年齢制限があることも多く、高齢の方は検討してみる価値はありそうです。

なお、ローン契約時には本人確認書類とは別に、以下の収入証明書類の提出が必須となりますので、事前に用意しておくことをおすすめします。

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中小消費者金融系おまとめローン

大手消費者金融のおまとめローンの審査通過が難しい場合は、中小消費者金融のおまとめローンも検討してみましょう。

中小消費者金融の場合は、独自の審査基準を設けているケースも多く、大手では審査に落ちても中小では利用できるケースがあります。

金利も、大手と比較して変わらない場合もありますので、検討してみる価値はありそうです。

ただし、返済時にATM返済が利用できず、店舗への持参が必要だったりするケースもあり、利便性が低い点がデメリットといえます。

「キャネット」のおまとめローン

キャネットは、主に九州地方に店舗を構える中小消費者金融です。

キャネットには、消費者金融からの借入れを一本化する場合にのみ利用できる、おまとめローンがあります。

ただ、キャネットのおまとめローンの利用条件は若干厳しく、おまとめローン契約後に借換元の返済をしていない場合、損害金をプラスして一括返済が求められます。

キャネットのおまとめローンを契約した後は、これまで借りていたローンをすみやかに返済するように心がけましょう。

また、契約時には以下の通り収入印紙代が必要になってきます。この点は大手消費者金融とは異なる条件となりますので、注意したいところです。

キャネットおまとめローン公式サイトはこちら>>

「いつも」のおまとめローン

「いつも」は、高知県に本店をかまえる小規模消費者金融のひとつです。

「いつも」を運営しているのは「株式会社Ｋ・ライズホールディングス」という会社で、20年近く貸金業を営んでいる会社ですので、おまとめローンも安心して利用できるでしょう。

なお、「いつも」のおまとめローンで一本化できるのは消費者金融の借入のみで、銀行からの借入れや、クレジットカードのショッピング利用額をまとめることはできません。

いつもおまとめローン公式サイトはこちら>>

「エニー」のおまとめローン

エニーの店舗は東京都台東区にあります。エニーのおまとめローンは、全国どこからでもWEBで申し込めますので、東京以外の人も検討してみてもいいでしょう。

エニーのおまとめローンの上限金利は年15.0％ですので、大手消費者金融の上限金利よりも年3％低い点がメリットといえます。

おまとめローン契約時には本人確認書類に加え、直近2ヶ月の給与明細もしくは源泉徴収票の写しが必要になってきますので、事前に用意しておいたほうがいいでしょう。

キャッシングエニー公式サイトはこちら>>

「日専連ベネフル」のおまとめローンプレミオ

日専連ベネフルは北九州市に本社があり、クレジットカードの発行や各種ローンを取り扱っている中小消費者金融です。

日専連ベネフルが扱うおまとめローンには、以下のとおり2種類あります。

クレジットカードのリボ払いをすべて一本化したい場合は、「プレミオ」に申し込むことをおすすめします。

日専連ベネフルおまとめロ―ン公式サイトはこちら>>

実体験！おまとめローン審査通過率アップ5つのコツ

ここで、筆者が実際に経験した「おまとめローン審査通過率アップのコツ」をいくつかご紹介します。

筆者の場合、アコムから200万円とレイクALSAから50万円、さらにクレジットカードのリボ払いで40万円と、合計300万円近くの債務があり、その一部をおまとめローンで一本化した経験があります。

全額をおまとめすることはできませんでしたが、おまとめローン契約時に感じた5つの注意点を伝えしていきたいと思います。

①おまとめローン申込まで他社で延滞しない

おまとめローンに申し込むということは、他社借入れができない状況に陥っている人も多いのではないでしょうか。

返済が厳しい状況があっても、おまとめローン契約が完了するまでは絶対に延滞しないように心がけましょう。

他社延滞を繰り返していると「返済能力がない人」と判断され、審査では不利になってしまいます。

他社延滞の情報は、信用情報機関に5年間残ります。どうしても返済出来ない場合、消費者金融によっては利息だけ返済すれば延滞扱いにならないケースもあります。実際のところ、筆者もアコムの返済が厳しい時は、利息だけを返済していました。

延滞しそうになったら、利用しているローン会社へ早めの相談を心がけましょう。

②現在利用中の金融機関が扱うおまとめローンに申し込む

少しでも審査通過率が高いローンを希望しているなら、現在利用中の銀行や消費者金融が提供するおまとめローンに申し込むようにしましょう。

筆者の場合、アコムのカードローンを利用している状態でアコムのおまとめローンに申込み、無事に審査通過しています。

その後、アコムのおまとめローンよりもじぶん銀行の借り換えローンの条件が良かったため、アコムからじぶん銀行への借換えにも成功しています。

じぶん銀行の借り換えローンの保証会社はアコムだったため、アコムで堅実な利用をしていることが審査通過のポイントだったのかもしれません。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）
	金利	年1.48％~17.5％
	限度額	10万円~800万円
	審査時間	最短1時間
	融資時間	最短翌営業日

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、auユーザーであれば年0.1％通常金利より優遇されます。銀行カードローンでも審査時間は早く、公式サイトでは「最短1時間で審査結果を登録のEメールアドレスにお知らせします」と記載があります。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）口座は不要で利用できるため、手続きも簡単になっており、カードが届き次第提携ATMから手数料無料で借入・返済ができます。返済日も「35日ごと返済」か「期日指定返済」のどちらかを選べるので使い勝手が良いカードローンになっています。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）公式サイトはこちら>>

③キャンペーン期間を狙って申し込む

どこの会社でも売上アップのためにキャンペーンなどを実施していますが、消費者金融や銀行でも融資額アップの強化月間のような時期があります。

これら金融機関のキャンペーン期間中に申し込むと、審査通過できる可能性もアップするかもしれません。

筆者の場合は、8月におまとめローンに申し込みました。毎年8月前後は夏休みなどで家計の出費が増える時期でもあり、金融機関などでは「融資額アップ強化期間」としているケースもあります。

④他社おまとめローンと比較していることを伝える

筆者の場合、じぶん銀行の借り換えローンに申し込む時に、楽天銀行のスーパーローンと同時に申し込みました。

そして楽天銀行には「じぶん銀行と比較している」と伝え、じぶん銀行には「楽天銀行と比較して条件がいい方と契約する」と伝え、交渉をしました。

その結果、初回融資額として楽天銀行からは「金利14.5％で80万円」、じぶん銀行からは「金利9.5％で100万円」の条件提示を受け、結果として条件の良かったじぶん銀行の借り換えローンを契約しました。

ライバル同士の金融機関を競わせるのも、好条件で契約する一つの手段かもしれません。

⑤申込情報は正確に申告する

申込情報を正直に、そして正確に入力することも審査通過アップでは大切なポイントです。

筆者の場合、職場の連絡先を入力する際に、所属部署の直通電話番号ではなく代表電話で申込んでしまい、審査に時間を要してしまいました。

会社の代表電話に出るオペレーターは、従業員ひとり一人の在籍情報を把握していないことも多く、ローン審査の一環で実施される在籍確認で時間がかかる場合があります。

勤務先の連絡先を含め、以下の情報を入力する際には正確な内容を申告するように注意しましょう。

おまとめローン利用時の注意点

一般的なカードローンとは異なり、おまとめローンにはいくつかの注意点があります。

「契約後は返済専用ローンになり追加借入れができない」というローンも多いため、契約時には条件をよく確認するようにしましょう。

返済専用ローンは追加借入れできない

冒頭でもお伝えした通り、一般的におまとめローンと呼ばれるもののなかには、「返済専用ローン」と「追加借入れができるローン」の2種類があります。

返済専用ローンになるおまとめローンは、契約時にまとまったお金が入金され、契約後は毎月返済していくだけで追加の借入はできません。

もし追加借入をしたい場合は、別途フリーローンを契約する必要があります。

一方、追加借入れができるおまとめローンは、一般的なカードローン同様「繰り返し借りたり返したり」といったこともできるローンです。

どちらがいいかは利用者のニーズによりますが、以下のようなポイントで使い分けするといいでしょう。

消費者金融系おまとめローンは総量規制に注意！

アコムやプロミスなど、消費者金融が提供するおまとめローンは、総量規制の例外貸付となるローンです。

例外貸付けは、返済能力さえ問題なければ年収の三分の一を超えても借入れは可能です。しかし、例外貸付で借りたお金は「年収の三分の一借入」にカウントされてしまいます。

そのため、消費者金融のおまとめローンの借入れ額が年収の三分の一を超えている場合、新規で他社消費者金融カードローンからの借入はできませんので、その点は覚えておきましょう。

おまとめローン後の借り入れと総量規制に関しては、下記の記事で詳しく説明してます。あわせてご覧ください。

おまとめローン後の借り入れは可能なのか？総量規制含めて解説します

おまとめローン後の借り入れはできるのかについて、詳しく説明しています。総量規制にカウントされるおまとめローンと、総量規制対象外のおまとめローンがありますので、利用しているおまとめローンによって借入ができるかどうか変わってきます。おまとめローンと総量規制について徹底深堀しています。是非参考にしてください。

bromo.co.jp

銀行のおまとめローン審査は厳しくなっている

銀行のおまとめローン利用時にも注意が必要です。

繰り返しになりますが、個人への銀行カードローン過剰融資が社会問題化してからは、金融庁の指導が入り、銀行融資の審査は益々厳しくなっています。

また、銀行融資は反社会勢力の関与を調査するための審査に時間がかかり、即日融資はできないようになっています。

できるだけ審査通過率の高いおまとめローンを契約したいなら、銀行のローンよりも消費者金融のおまとめローンを先に申し込んだほうがいいでしょう。

銀行カードローンに関する金融庁の指導内容などについては、下記の調査結果をご覧ください。

銀行カードローンの保証会社に注意

さきほどいくつかの銀行おまとめローンのスペック表のなかで、「保証会社」の名前をご覧いただいたかと思います。

各銀行ともに、おまとめローンの保証会社としてクレジットカード会社や、消費者金融の会社を設定しています。

たとえば、アコムが保証会社になっている銀行おまとめローンを利用する場合、過去のアコムへの延滞に注意する必要があります。

信用情報機関の延滞データが消えていても、アコムのような保証会社の社内データにネガティブな情報が残っていると審査落ちの可能性は高くなります。

銀行のおまとめローンに申し込む時は、公式サイトの商品概要書で保証会社がどこなのかを確認してから申し込むようにしましょう。

借り換え元のローン返済方法は2種類

おまとめローン契約時の「借り換え元ローンの返済方法」にも注意が必要です。

おまとめローンを契約した場合、現在借りているローンを返済する方法は以下の2つです。

金融機関がかわりに返済してくれる場合、特別な注意は必要ありません。

しかし、自分で返済しなければいけない場合は「借入が増える可能性」に注意が必要です。

おまとめローンを契約できた安心感から、借りたお金を他の用途に使ってしまい、結果として二重のローンを抱える可能性があるためです。

既存の借入先を完済せずに他の使途に使ってしまえば、ただ借金が膨れあがり、月の返済も倍近くになりますので、返済不能になり債務整理または自己破産をしなければならなくなります。おまとめローンで借りた融資金はかならず借入先のローン返済に充てるようにしましょう。

おまとめローンを装った闇金に注意

おまとめローンを検討する場合は、信用できる銀行や大手消費者金融・貸金業登録済の中小消費者金融を利用するようにしましょう。

おまとめローンを提供する業者のなかには、「借金を一本化できる」といった言葉で多重債務者を誘い、不法な手数料を取ったり個人情報を悪用するケースがあります。

下記の金融庁公式サイトにも、同じようなQ&Aがありましたので、参考までにご覧頂ければと思います。

<金融庁公式サイト/金融サービス利用者相談室より>
相談事例：おまとめローンを申し込んだら、「金融庁にあるデータが借入れできない状態になっている。大手貸金業者で20万円借りて郵送すれば、金融庁のデータを解除し貸すことができる。」と言われていますが本当ですか。
アドバイス：金融庁が個人の信用情報を管理したり、個別の貸付けに関与することはありません。金融庁を理由に金銭を請求してきた場合には、絶対に支払わないでください。
当該業者はヤミ金の可能性が高いと考えられますので、以後、連絡を取らないようにしてください。無登録営業の取り締まりは警察が行うことになるので、お近くの警察へ情報提供をお願いします。
（引用元：金融庁公式サイト/金融サービス利用者相談室）
https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/advice04.html

おまとめローンが借りれない（審査に落ちた）時の対処法

最後に、銀行や消費者金融のおまとめローンの審査に落ちたり、なんらかの事情で借金の一本化ができなかった場合の対処法についても、いくつかお伝えしておきます。

「おまとめローンも契約できず、借金が全然減らない…」と悩んでいても、返済が楽になることはありません。

どうしても返済できないなら、以下の3つの方法を試してみてください。

①増額相談して金利を下げてもらう

この方法は「すでに試した」という方も多いかもしれませんが、現在利用中のカードローン限度額を増枠してもらうことで、金利を下げてもらえる可能性があります。

利息制限法では、以下の表の通り借入れ金額によって上限金利が下がる仕組みになっています。

法律上は「実際に借りている額」が以下のようになれば金利が下がるのですが、ほとんどの消費者金融や銀行では、限度額の「利用枠」そのものが以下の金額ゾーンになれば、それぞれの上限金利が適用されます。

たとえば、限度額設定が100万円以上であれば、実際に借りている金額が100万円未満でも年15.0％の金利が適用されます。

少しでも返済負担を減らしたいなら、増枠してもらい金利を下げてもらえないか、ぜひ相談してみましょう。

参考日本貸金業協会公式サイト

上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

日本貸金業協会は設立から10年。消費者の皆さまに安心してご利用いただける貸金市場を目指した協会の10年のあゆみと市場のこれからについてまとめました。

www.j-fsa.or.jp

②毎月の返済額を減らしてもらう

現在利用しているのが消費者金融で、毎月の返済額が多すぎて返済できない場合は、一時的に返済額を減らしてもらえないか相談ができるかもしれません。

ただ、毎月の返済額が減っても借金そのものは減りません。返済額が減った分「返済期間が延びる」ということは忘れないでおきましょう。

返済額の相談をしたい場合は。コールセンターで相談してみることをおすすめします。

③任意整理などの債務整理を検討する

上記の方法を試しても借金を減らせない場合は、任意整理や個人再生などの債務整理も検討してみましょう。

任意整理で借金を整理できれば、債権者の同意を得たうえで将来発生する金利手数料を減免してもらうことも可能です。

また、個人再生で債務整理ができれば、自宅などの不動産を失うことなく借金を減額して長期で返済できるようになります。

下記の東京都のように、身近な弁護士がいない場合は公的機関でも借金相談を受け付けてますので、ぜひ最寄りの社会福祉協議会などに相談してみることをオススメします。

参考【東京都の「多重債務者生活再生事業」の例】
多重債務者生活再生事情とは、社会福祉法人東京都社会福祉協議会が、東京都の補助を受けて基金を設置・運用している制度。一般社団法人生活サポート基金が生活相談を行い、中央労働金庫が貸付を行う事業のことを指します。「消費者金融などからの借金だけでなく、家賃や税金も滞納している」といった場合に相談にのってくれます。
（参考元：東京都多重債務者生活再生事業）

東京都生活再生相談窓口：多重債務や金融機関からの借入ができないなど金銭的な問題を抱えている方の生活再生を支援する東京都多重債務者生活再生事業

東京都生活再生相談窓口は多重債務・債務整理・債務相談等の生活再生を目的とした貸付やカウンセリング・コンサルティングを行います。

tokyo-saisei.jp

おまとめローンおすすめのまとめ

この記事でもお伝えした通り、おまとめローンの審査は決して甘くはありません。

ただ、おまとめローンを扱っている銀行や消費者金融が審査時にチェックするポイントは、ある程度共通していることはご理解いただけたかと思います。

おまとめローンの契約をスムーズに終わらせるコツは、審査で見られるポイントを見極めたうえで、申込条件にマッチしたローンに申し込むことです。

地方銀行が扱うおまとめローンによっては、居住地域が限られる場合もありますので、各ローンの商品概要書などをよく確認してから手続きするようにしましょう。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

この記事の監修者

木山浩二

国家資格の第1回貸金業務取扱主任者試験合格。中堅消費者金融に約15年勤務し、入社後約7年で大型店の店長となる。融資受付から審査の決裁、延滞管理まですべて行う。弁護士との任意整理交渉、特定調停、個人再生、破産、過払い金返還請求などの債務整理業務や、債権者からの貸金訴訟、支払い督促、強制執行（動産・不動産）も経験済み。現在はFPの知識を深め、お金に関するWEBメディア制作を行っている。

お金がない時は単純に収入を増やせばなんとかなる訳ですが、実際にはそう簡単にはいきません。

この記事は、そんな「お金がない時の乗り切り方」を7つご紹介します。

記事の最後では、どうしてもお金に困った人の為の相談先もお伝えしていますので、いざという時の参考にして頂ければと思います。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

お金がない時の7つの対処法

まずはじめに、「所持金がほとんどない」「食べ物を買うお金もない」といった緊急事態に陥っている場合の対処法からお伝えします。

このような場合、「本業でがんばってじっくり収入を上げる」といったことは二の次で、まずは「すぐにでもお金を手に入れる」ことが必要になってきます。

上記は、お金がない緊急時に使える7つの方法です。お金がなくてやばい人は是非参考にしてみてください。

1.カードローンや即金アプリを利用してしのぐ

すぐにお金を手に入れる方法として最も手軽で早いのが「お金を借りる」ことです。

カードローンと聞くと借金のイメージが大きく、あまり良い印象を持たない人が多いと思いますが、今のカードローンはアプリ等で申込から借入までが最短25分の業者もあるので、「お金がない..どうしよう…。」と悩んでいる間に借入ができてしまします。

お金借りるアプリに関しては、お金借りるアプリを比較！スマホ（iPhone・android）から少額融資を内緒でバレずに借りる方法で詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。

また、消費者金融のカードローンであれば無利息サービスがありますので、30日以内など一時的にお金を借りたい場合、銀行や国の融資制度から借りるよりも利息が安くなります（30日間以内なら1円も利息が発生しません）。

また、カードローン（特に消費者金融）はプライバシー保護を徹底しており、借入した事実が他に漏れることはありません。

大手消費者金融のほとんどは銀行のグループ会社や子会社になっているため、安心・安全にお金を借りることができるのも嬉しい点です。

カードローンならパートやアルバイトでも審査に十分通ります

お金がない時にカードローンに申込しても審査に通らないかもしれない。そんなことを思う人がいるかもしれませんが、カードローン審査は安定収入さえあれば、誰でも審査に通る可能性があります。

安定収入は正社員ではない、パートやアルバイトでも問題ありません。要するに毎月決まった金額の給料（収入）が入ってくる見込みがあれば、安定収入があると言えるのです。

そのため、アルバイトで月6万円の収入の人でも申込は可能です。消費者金融の場合総量規制がありますので、年収の3分の1までしか借入ができないことになっています。

アルバイトの総支給（手取りではありません）が毎月約6万円であれば、60,000×12＝72万円（年収）となり、72万円の3分の1の24万円まで借りることができます（限度額は審査次第になります）。

お金がない時にとりあえずの生活費として、カードローンから「無利息（無利子）」でお金を借りる方法がまずはおすすめと言えるでしょう。無利子で一旦お金を借り、その後じっくりと対策や手段を考えることが合理的です。

無利息でお金を借りれるおすすめのカードローンを紹介

プロミス
	金利	年4.5％~17.8％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

プロミスは申込から最短30分で借入が可能となっています。初めてのお申込みでメールアドレスとWEB利用明細の登録をすれば、借入日の翌日から30日間無利息サービスとなります。WEB完結で「カード不要」を選択すれば自宅に郵送物なしで借りれるため、同居の家族や配偶者に内緒で借入ができます。

プロミス公式アプリ「アプリローン」であれば、カード不要でスマホを使って借入・返済をすることができ非常に便利です。

プロミス公式サイトはこちら>>

アコム
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短1時間

アコムは消費者金融最大手のカードローンです。アコムも初めて契約の方なら契約日の翌日から30日間金利0円（無利息）でお金を借りることができます。

アコムは全国に自動契約機が設置してありますので何かと便利です。webから申込後、審査通過の連絡が来てから自動契約機で契約すれば郵送物なしでその場で借入することができます。

三菱UFJフィナンシャル・グループなので安心・安全に利用できるのが大きなポイントです。

*過去にアコムを使った事がある方は金利0円が適応にならないため、別の消費者金融から申し込みするのがおすすめです。また、一度利用された方でアコムを利用したい方は公式ページから増額審査をするのがおすすめです。

アコム公式サイトはこちら>>

レイクALSA
	金利	年4.5％~18.0％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短15秒
	融資時間	*webで最短60分融資も可能

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクALSA（レイクアルサ）はWEB申込なら60日間無利息、または借入のうち5万円までを180日間無利息のサービスがあります。もし5万円以下のお金を一旦借りたいならレイクALSAの180日間無利息がおすすめです。

レイクALSAは申込完了画面に最短15秒で審査結果が表示されるので、借入できるのかいち早く知りたい人から人気があります。カードレス対応のため自宅への郵送なしで借りることができ、専用アプリの「e-アルサ」も使い勝手がよく満足度の高いカードローンとなっています。
（*レイクALSAの貸付条件表はこちら）

レイクALSA公式サイトはこちら>>

SMBCモビット
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短即日
	融資時間	*最短即日

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットのweb完結は電話連絡・郵送物一切なしでお金を借りることができます。借入する時に一番不安に思うことは「誰かに知られたりしないか？」だと思います。

SMBCモビットのweb完結なら誰にも知られずに借りれるため、絶対に内緒で借りたい人におすすめです。但し、SMBCモビットは無利息サービスがありませんので無利息希望の人は別のカードローンへ申込するようにしましょう。

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

アイフルはWEB申込ならプロミスよりも早い、最短25分での融資が可能です。また、アイフルは原則会社・自宅へ電話での在籍確認を取らないため、特に勤務先の在籍確認の電話が不安な人はアイフルがおすすめです。

アイフルも自宅への郵送物なしで借入ができ、新規契約なら契約日の翌日から30日間無利息となります。アイフルも専用アプリから申込、借入が可能です。

アイフル公式サイトはこちら>>

消費者金融で借りるのに抵抗がある人は銀行カードローンがおすすめ

お金がない時、一時的に融資を受けたいけれど、消費者金融からお金を借りることに抵抗がある人は珍しくありません。

同じ融資を受けるにしても、銀行と消費者金融では借り手のイメージに差があるのは事実です。

今は銀行も個人向け融資（カードローン）に力を入れていますので消費者金融から借りるのに抵抗がある人は銀行カードローンがおすすめと言えます。

楽天銀行スーパーローン
	金利	年1.9％~14.5％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短翌営業日
	融資時間	最短翌営業日

ネットバンクで人気の楽天銀行スーパーローンは、上限金利年14.5％で利用できます。楽天銀行口座不要で、いつもの口座を使って利用できるのがメリットです。

また、楽天会員ランクによって審査優遇（*必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません）がありますので、楽天会員の方には特におすすめとなります。

楽天銀行スーパーローン公式サイトはこちら>>

バンクイック
	金利	年1.8％~14.6％
	限度額	10~500万円
	審査時間	*最短翌営業日
	融資時間	数日

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、銀行カードローンの中でも知名度はトップクラスです。メガバンクの三菱UFJ銀行が貸付しているため、安全・安心に利用することができます。

バンクイック審査は三菱UFJ銀行口座なしで申し込み・利用できるのがメリットです。また、コンビニなどの提携ATM手数料無料なので、消費者金融のように毎回利用手数料を徴収されることもありません。銀行内のテレビ窓口で契約すれば自宅に郵送物なしで借りれるため、家族に郵便物を見られてしまう人でも不安はありません。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック公式サイトはこちら>>

横浜銀行カードローン
	金利	年1.5％~14.6％
	限度額	10万円~1,000万円
	審査時間	最短翌日
	融資時間	最短翌日

神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方は、横浜銀行カードローンがおすすめです。金利年1.5％~14.6％で他社借り換えやおまとめローンとしても利用が可能となっています。

審査結果は最短翌日にわかるため、銀行カードローンでも審査はかなり早めです。横浜銀行口座なしでも申込可能（審査通過後契約までに開設必要）に加えて、借入・返済の提携ATM手数料無料（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）も嬉しい点です。

横浜銀行カードローン公式サイトはこちら>>

オリックス銀行カードローン
	金利	年1.7％~17.8％
	限度額	最大800万円
	審査時間	数日
	融資時間	数日

ネットバンクのオリックス銀行カードローンも口座開設不要で借入することができます。上限金利はプロミスと同じ年17.8％ですが、消費者金融と違い限度額100万円未満でも審査次第で年12.0％の金利適用の可能性があります（消費者金融は100万円未満はほぼ上限金利が設定されます）。
また、オリックス銀行カードローンは全国100,000台以上の提携ATMを手数料無料で利用できるのが大きなメリットです。コンビニや銀行などから借入・返済をメインに行う人はオリックス銀行カードローンがおすすめになります。カードローンでは珍しく、ガン保障特約付きプラン（お客様負担0円）もあるので安心度の高いカードローンです。

オリックス銀行カードローン公式サイトはこちら>>

即金アプリで即日お金を稼ぐ方法

カードローンは最短30分でお金を借りれるのが特徴ですが、「やっぱり借金はしたくない..。」と考える人には、即金アプリを使って即日お金を受取ることも可能です。

即金アプリとは、主にブランド物や洋服、ゲームなどの買取をしてくれるアプリで、わざわざ店舗に行く必要は無くアプリ内で金額の査定結果がわかります。

平日の14時までに振込手続きをすることで即日お金を受取ることができますので、お金がない時の強い味方になるアプリです。

CASH（キャッシュ）なら当日お金を受取れる

CASHは2017年にできた即時買取アプリです。操作は非常に簡単で、買い取り希望のブランドやカテゴリー、商品の状態を入力してスマホで撮影するだけです。

撮影完了後はアプリが自動で査定を行ってくれるので、提示された価格で問題なければ手数料の250円が差し引かれて銀行振込か、コンビニで受取りができます。

CASHなら平日14時までに振込手続きを完了することで即日（当日）に現金を受け取ることが可能となっています。注意点としてCASHの査定額は2万円が上限になっていますので、2万円を超える金額で査定希望の場合はCASHはおすすめできません。

CASH公式サイトはこちら>>

商品発送後最短5時間で振込「ゲオスグ」

ゲオスグは「ゲオ」が運営する買取アプリで、主にゲーム機やゲームソフト、DVD、ブルーレイなどを買い取り対象としています。買取価格は1,500円~50,000円までとなっていますので、CASHよりも高額買取が可能となっています。

ゲオスグの操作も非常に簡単で、売りたい商品のバーコードをスマホで読み取り、申込入力（名前、住所、出荷日、口座など）をします。その後に商品を梱包し、集荷に来た配送業者に渡すだけです。

商品発送確認後、最短5時間でお金が口座に振り込まれます。しかもゲオスグは土日祝でも振込可能となっているため、土日祝にお金がなくてやばい時でも利用できるのが大きなメリットです。

ゲオスグ公式サイトはこちら>>

2.クレジットカードで出費を先送りする

クレジットカードを持っている場合、手持ちの現金がなくても食料品などの支払いが可能です。また、意外に知られていませんが、定期券や新幹線チケット以外でも、クレジットカードを利用して近距離の切符も購入できます。

「食べ物を買うお金もないし、バイトにいく交通費もない」といった状態なら、クレジットカードを活用して急場をしのぎましょう。当サイトのクレジットカードおすすめやクレジットカード即日発行の記事を参考にしてみてください。

クレジットカードおすすめ人気ランキング【2021年】学生から初心者まで徹底比較！

クレジットカードおすすめの人気ランキングを発表！学生からクレジットカード初心者の人までわかりやすく、クレジットカードの特徴やポイント還元率、年会費無料のクレジットカードなどすべてを比較しました！クレジットカードを選ぶ時に是非参考にしてください。

bromo.co.jp

即日発行可能なクレジットカードおすすめランキング！審査甘い・審査落ちも解説

クレジットカード即日発行が可能な、おすすめクレカをランキングで紹介します！また、クレジットカード即日発行は審査が甘いのか？審査落ちの理由や原因、即日発行の注意点についても解説しています！

bromo.co.jp

ちなみに、クレジットカードには締め日と支払い日があり、実際にカードを利用してから引き落とされる日までには、最長で55日前後の期間があります。

「いまはお金がないけど来月には給料が入ってくる」といった場合には、クレジットカードを活用してみましょう。

筆者のお金がない時の乗り切り方！携帯のキャリア決済でチャージ

ちなみに、筆者も過去にお金がなくて生活ができなかった時期がありましたが、そんな時に活用していたのが、「携帯キャリア決済からプリペイドカードにチャージする」方法です。

筆者が利用していたのはauの携帯電話でしたので、auPAYのプリペイドカードにキャリア決済からチャージし、コンビニなどで食料品を購入していました。

キャリア決済の支払いは、後日携帯電話の支払いと同時に済ませれば良いので、お金がない緊急事態を乗り切るには最適な方法でした。

参考【au PAY プリペイドカード】auかんたん決済でチャージしたい

よくあるご質問 │ サポート │ au

auのよくあるご質問のページです。みなさまから寄せられる質問とその回答をご紹介。

www.au.com

3.メルカリで家にある物を売りまくる

不要品があるなら、メルカリで売って現金化する方法もあります。

ただし、売上金を振り込んでもらう場合、申請日当日の振り込みは無理ですので、入金まで一定期間待つ必要が出てきます。

そのため、「今日、食べ物を買うお金がない」という場合など、急ぎのお金が必要なら、売上金をポイントに変えてメルペイで買い物する方法をおすすめします。

ポイントからの購入なら、手数料もかからずお得です。

参考メルカリガイド

売上・振込申請についてのよくある質問 メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

CMで話題！フリマアプリ「メルカリ」は、スマホから誰でも簡単に売り買いが楽しめるフリマアプリです。購入時はクレジットカード・キャリア決済・コンビニ・銀行ATMで支払いでき、品物が届いてから出品者に入金される独自システムで安心です。

www.mercari.com

筆者のお金がない時の乗り切り方！値段にこだわらず300円で売る！

筆者も、メルカリでお金がない状態を乗り切った経験があります。

メルカリの場合、オークションとは違って「いいものを安値で出す」のがコツです。早ければ出品して10分以内に売れますので、売却日当日に発送すれば2～3日以内にはメルペイに反映させることも可能です。

筆者の場合、高価な商品を出品するのではなく、通常であれば1,000円前後で取り引きされるものを、300円で出品することを続けました。300円の利益でも10品販売できれば3,000円がゲットできます。

お金に困っているときは「金額」よりも「スピード重視」で売値を決めるようにしましょう。

4.お金がない時は副収入をとことん増やす！

「普段会社勤めをしている」、または「専業主婦をしている」場合、本業以外で副収入を得る事も検討してみましょう。

本業以外のアルバイトで副収入を得るとすれば、以下のような仕事が手軽で、かつ募集案件も多い傾向があります。ぜひ検討してみてください。

筆者のおすすめはクラウドソーシング

「アルバイトを探す」といっても、正直なところ時間に制約があったり、自分に向いていない仕事が多いのが現実かもしれません。筆者の場合、お金がないときには「クラウドソーシング」で稼いでいました。

クラウドソーシングとは、デザインやライティングスキルなどの能力を持っている個人と、仕事を発注したい企業とを結ぶマッチングサービスのことを指します。

早ければ仕事をした2週間後には入金されますし、クラウドソーシングサービスによっては急ぎの振り込み依頼にも対応してくれる場合があります。

代表的なクラウドソーシングサービスを以下にご紹介していますので、参考にして頂ければと思います。

参考ココナラ

はじめての方へ（ココナラとは） | ココナラ

はじめての方向けココナラ初心者ガイドページです。知識・スキル・経験など、みんなの得意をサービスとして出品・購入できる日本最大級のスキルマーケット。仕事依頼の成約...

coconala.com

参考ランサーズ

ランサーズ [Lancers] - 仕事をフリーランスに発注できるクラウドソーシング

クラウドソーシング「ランサーズ」は、実績とスキルのあるフリーランスに仕事を発注できる仕事依頼サイトです。ロゴ作成、会社のネーミング、システム開発、ホームページ制作、タスク・作業など、全148種類の仕事ができます。 専門業者と比較するとクラウドソーシングは個人とのやりとりのため、ローコストかつハイスピードで仕事ができます...

www.lancers.jp

参考クラウドワークス

クラウドソーシングは日本最大の「クラウドワークス」

日本最大のクラウドソーシング「クラウドワークス」実績のあるプロに依頼・発注できるから安心クオリティーでどこよりも早くリーズナブル！ホームページ作成、アプリ・ウェブ開発やロゴ・チラシ作成、ライティング、データ入力まで、幅広い仕事に対応！

crowdworks.jp

5.お金がない時は支払いを延長する

お金がない時には、徹底的に「支出をおさえる」ことも大切です。お金がない時には収入を増やすのも重要ですが、必要な支払いを延期してもらえないか、確認してみましょう。

たとえば、税金などの支払いを延期してもらったり、学費であれば「延納や分納」も可能です。

最近では社会情勢の変化もあり、支払いの延長に関して柔軟に対応してくれるところも増えてきています。

税金の支払い猶予制度

下記に、厚生労働省の公式サイトをご紹介しています。

このなかにも書かれている通り、社会保険料や国税、さらには年金保険料なども支払い猶予が認められる場合があります。

どうしても生活が立ち行かないくらい苦しいなら、市役所の窓口などに相談してみることをおすすめします。

学費の延納も可能

自身が学生である、または学校に通っている子どもがいるといった場合は、教育費はかなりの負担になります。

特に大学生の場合は、1年間の学費が100万円を超える場合もあり深刻です。

下記に一部の大学公式サイトをご紹介していますが、大学によっては学費の支払いを一時猶予（延納）してもらえたり、分割支払いを認めてもらえる場合があります。

どうしても支払いができない場合は、一度大学の事務局などへ相談してみるようにしましょう。

参考龍谷大学/学費の延納分納

学費の延納・分納｜龍谷大学　You, Unlimited

龍谷大学のオフィシャルサイト。学費・奨学...

www.ryukoku.ac.jp

参考東京女子大学/学費延納分納

学費の延納と分納 - 東京女子大学

学費の延納と分納のページ。東京女子大学の公式サイトです。大学の基本情報やニュース、イベント情報などを掲載しています。より自由で創造性あふれる、現代教養学部の学びがグローバルに通用する専門性を備えた教養人を育てます。現代教養学部（人文学科・国際社会学科・人間科学科・数理科学科）

www.twcu.ac.jp

5.お金がないなら食費を徹底的に節約する

普段の生活費の多くを占めるのが「食費」です。お金がなく食べ物を買えなくなると、仕事にも行けなくなり収入も増えず、たちまち生活は苦しくなります。

毎日の食事がままならない場合には、とにかく「自炊」するように心がけましょう。

普段の朝食用に、コンビニで100円~200円程度のパンを買っている人も多くいます。1日の出費が200円程度でも、積み重なると1ヶ月に数千円の出費になります。

自炊をして、朝は残り物を食べるなど工夫すれば、食費は簡単に下げられます。

フードバンクを利用する方法も！

「自炊する食材も買えない」くらい生活に困窮しているなら、フードバンクも利用してみましょう。

フードバンクとは、食品の製造工場で発生する規格外品などを、社会福祉の観点から生活困窮者に支給する仕組みのことを指します。

詳しい仕組みは下記の農林水産省公式サイトにも書かれていますが、地域のフードバンク提供所を利用すれば無料で食料の支給が受けられます。

参考農林水産省公式サイト/フードバンク

フードバンク：農林水産省

www.maff.go.jp

6.公的機関の支援を利用する

カードローンの返済が見込めないほど生活に困っている場合は、公的支援も検討してみましょう。

地域の福祉事務所が取り扱っている緊急小口資金なら、対象者は最大10万円まで借りられます。

緊急小口資金以外にも、住居がない場合に利用できる融資制度や、医療費や教育費などに利用できる制度もあります。詳しくは、福祉事務所に問い合わせてみることをおすすめします。

緊急小口資金のほかにも、求職中の人が利用できる「求職者支援制度」があります。

本人の収入が月8万円以下で、かつ世帯収入が月25万円以下、世帯全体の金融資産が300万円以下の場合、職業訓練を受けながら毎月10万円を受け取れます。

また、職業訓練施設へ通うための交通費として上限42,500円の手当も受給可能です。詳しくは下記厚生労働省公式サイトをご覧ください。

参考求職者支援制度

求職者支援制度のご案内

求職者支援制度のご案内について紹介しています。

www.mhlw.go.jp

お金がない人の共通する４つの特徴

ここまで、お金がない場合の乗り切り方7選をご紹介しました。ここからは「いつもお金がない」と言っている人に共通する特徴についても触れておきたいと思います。

いつもお金がない人には、以下4つの特徴があります。これらの特徴に自分が該当しないように心がけるだけでも、お金がない状態から抜け出せるかもしれません。

それぞれ説明していきます。

1.自制心がない

お金がない人には、自制心がない特徴があります。

以下に該当するような場合は、考えを改めた方がいいかもしれません。

普段何気なく使っている少額の出費でも、積み重なると大きな金額になります。

一度家計簿をつけて、自分が一ヶ月に支払っている無駄な出費を計算するだけでも、お金に対する意識は変わるでしょう。

2.計画性がない

自制心がない人にも共通していますが、お金がない人には「物事に計画性がない」特徴があります。

お金がない人は、将来の生活設計さえも立てていないケースも多く、お金を貯める計画もずさんです。

そのため、「今どれだけ節約すべきか？」といった事も把握できずに、日々浪費を繰り返してしまう傾向があります。

まずは、5年後10年後のライフプラン設計をしてみることをおすすめします。

3.現実逃避する

この特徴は、特に借金をしている人に見られる特徴です。

大きな借金を抱えると、目の前の借入額から目を背けてしまい、現実逃避してしまう傾向があります。

さらに現実逃避するだけならいいのですが、借金返済のストレスから解放されたいがあまり、さらに散財を繰り返したり、ギャンブルにのめり込む人もいます。

現実逃避は、なんの解決にもなりません。

借金でお金ないなら、まずは返済計画を立てて、毎月どれくらい出費が許されるのかを計算してみるようにしましょう。

お金がないのは自分だけ？世間のお財布事情は？

今回の記事ではお金がない時の対処法などをご紹介していますが、ここで世間一般のお金事情もチェックしておきましょう。

日本銀行では、定期的に生活意識に関するアンケート調査を実施しています。2021年4月の調査結果では、約40％の人が「収入が1年前より減った」と回答していることがわかります。

一方で、節約をする手段としては「外食を減らす」「旅行をやめる」など、涙ぐましい努力をしている傾向も見えてきます。

「お金がない…。」と悩んでいるのは自分だけではなく、世間の多くが同じ悩みを抱えているのかもしれません。

お金がない時に使えるテクニック番外編

上記で、お金がない状態から抜け出すための「7つの方法」をご紹介しましたが、より具体的に収入を得る方法・節約の方法についても、いくつかご紹介しておきます。

シェア買いできるサービスで格安商品を購入する

普段の生活に必要な食料品や、マスクや衣類などの生活必需品を購入する場合は、「シェア買い」で格安購入する方法がオススメです。

下記に「シェアモル」や「カウシェ」といったサービスをご紹介しています。

買いたい商品がある場合には、販売側が設定した最低人数に至るまで募集をかけて、数人でひとつの商品を購入すれば、市価の半額以下で購入できる場合もあります。

若干の手間はかかりますが、シェア買いを利用することで、かなり生活費を節約することも可能です。

参考シェアモル

シェア買いならシェアモル（旧ショッピン）

シェア買いならシェアモル（旧ショッピン）。シェア買いでみんなで楽しくおトクにお買い物。同じ商品を共同購入することで、激安価格でお買い物できます。

shpn.me

参考カウシェ

KAUCHE（カウシェ）｜シェア買いでみんなでお得にショッピングができるアプリ

KAUCHE（カウシェ）は、お友だちやご家族と楽しくお得にショッピングができるシェア買いアプリです。同じ商品をグループで購入するシェア買いをすることで、お得な価格で商品をゲットできます。

kauche.com

アフィリエイトのセルフバックでお金を稼ぐ

アフィリエイトとは、自分のブログなどに広告を出し、その広告から商品を購入してもらうことで収入を得る仕組みのことを指します。

アフィリエイトでお金を稼ぐためにはブログを開設するのが一般的で、最近ではサイト開設には費用もかからず（1年間で1万円程度）知識がなくても開設が可能です。

アフィリエイトサービスのなかには「セルフバック」という仕組みがあり、自分で商品を購入することで報酬を得ることも可能です。

たとえば、クレジットカードのセルフバックなら、カードを契約するだけで5,000円～20,000円程度の報酬が得られます。

ほとんどリスクもなく、1ヶ月で50,000円程度の収入を得ることも可能ですので、一度下記サイトを参考にして頂ければと思います。

参考A8net1分でわかるセルフバック

【A8.net】A8.netにようこそ！賢く成果報酬を獲得しよう！

欲しいものを購入するだけで報酬がもらえる...

support.a8.net

参考もしもアフィリエイト自己アフィリエイトとは？

自己アフィリエイト(自己申込)とは？ - アフィリエイトのやり方を教えて！もしもちゃん ｜ もしもアフィリエイト

アフィリエイトについてのよくある質問にお答えしながら、アフィリエイトのやり方を解説しています。「アフィリエイトで稼ぐためには？」「ワードプレスはどう使えばいいの？」といった幅広い質問に回答しています。

af.moshimo.com

空き時間や空きスペースを提供してお金を稼ぐ

「自宅の駐車場がいつもあいている」「車があるけどほとんど乗っていない」という人なら、空いたスペースや車を貸し出すことで収入が得られます。

たとえば、以下にご紹介しているakippaなら、自宅の駐車場を一般に貸し出し、時間単位で報酬がもらえます。

Anycaなら、普段使わない車を一般ユーザーに貸し出すことで、1～2万円程度の報酬がもらえますので、一度チェックしてみる価値はあるかもしれません。

参考akippa公式サイト/あなたもakippsaで駐車場を貸し出しませんか？

あなたもakippaで駐車場を貸し出しませんか? | akippa

akippaなら簡単に空いているスペースを収益化することができます。もちろん、登録・掲載料は無料で、設備も不要。業界最大規模の集客実績と安心サポート体制の「akippa」ではじめよう。

www.akippa.com

参考Anycaを使って車を貸し出す

Anycaオーナーをご検討の方 | Anyca (エニカ) "乗ってみたい"に出会えるカーシェアリングアプリ

Anyca (エニカ) は、個人間でクルマをシェアする新しいカーシェアリングサービスです。スポーツカーから痛車まで、全国オーナーの多種多様なクルマを利用することが出来ます。自動車保険に1日単位で加入するシステムなので、安心に使えます。

anyca.net

写真を売ってお金を稼ぐ

写真撮影の技術があるなら、自分で撮影した写真もお金に変えられます。この記事をご覧の方も、ブログなどで多数の写真が使われているのを目にしたことがあるでしょう。

このような写真は、プロが撮影している場合もありますが、なかには一般の人が撮影した写真が使われている場合があります。

下記のPIXTAのサービスでは、審査通過を経て合格すれば、一定の基準で自分が撮影した写真を買い取ってもらえます。

それほど大きな報酬は望めませんが、お小遣い程度は稼げるかもしれません。

参考PIXTA

写真販売ガイド - 写真素材 PIXTA

写真素材・ストックフォト販売のPIXTA(ピクスタ)はプロアマ問わず、誰でも写真・イラスト・動画の販売が可能です。クリエイター登録をすると、あなたの作品が世界中の様々なメディアで使用されます。

pixta.jp

お金がない時のＮＧ行動

お金がない状態に陥ると、苦しい状態から抜け出したいがあまり、危険な行動に出る人もいます。

なかには、自暴自棄になってさらに深みにはまるケースもありますので、以下の行動は絶対に慎みましょう。

闇金などの違法業者から借りる

収入がない状態が続くと、正規のローン会社からお金が借りられなくなるため、人によっては闇金業者を利用する場合があります。

闇金業者は、個人間融資を装ったり大手消費者金融カードローンの名前を使ったりして、お金に困っている人に近づいてきます。

闇金やソフト闇金などの違法業者は、そもそも法律を守る意識がありませんので、法外な利息を取り、返済できない場合には暴力的な取り立ても行います。

闇金の手口に関しては、下記の神奈川県公式サイト「闇金の手口」を参考にしてください。

いくらお金に困ったとしても絶対に利用してはいけません。

参考神奈川県公式サイト/闇金の手口

ヤミ金融の手口

ヤミ金融の手口

www.pref.kanagawa.jp

自暴自棄になる

お金に困った状態が続くと、現実から目を背けてしまい自暴自棄になるケースが多いようです。

自暴自棄になると働く意欲も失せ、節約する気もなくなり、生活水準は悪化の一途をたどります。

自暴自棄になる気持ちはわかりますが、現実から目を背けても何の解決にもなりません。

まずは身近な人に相談をするなど、1人で悩みを抱えずにできることから改善していくように心がけましょう。

ギャンブルで一攫千金を狙う

「競馬で一発逆転を狙う」「宝くじに大金をつぎ込む」など、お金がない状態をギャンブルで解決しようとする人もいます。

趣味程度にギャンブルをするのはいいですが、持っているお金を全額ギャンブルにつぎ込んだりすると、生活が破綻してしまうのは目に見えています。

下記の大阪大学の研究結果にあるように、ギャンブルをする人にはさまざまな「幻想」や「過剰心理」がはたらきます。

ギャンブルで家をたてた人はいません。いくらお金に困っていたとしても、現実味のないギャンブルにお金をつぎ込むのは控えたほうがいいでしょう。

お金がない状態から抜け出す方法

お金がない場合、収入を増やすのも重要ですが、それよりも「出費を抑える」ほうが早く効果が出ます。

特に、毎月必要になってくる家賃やスマホ代などを見直すだけでも、毎月1～2万円の出費は削減できます。

固定費を見直す

今回は、どこの家庭でも発生する固定費「家賃・通信費・保険料・光熱費」の削減方法をご紹介します。どの方法も「聞いたことがある」という情報が多いかもしれません。

しかし、お金がない人は共通して「わかってはいるけど面倒臭い」と、節約のための行動をしない人が多いのも事実です。

本当にお金に困っているなら、まずは手軽にできる節約からはじめてみるのもいいでしょう。

家賃

賃貸住宅に住んでいるなら、民間のマンションに住むよりも公営住宅に転居したほうが家賃を節約できる場合があります。

公営住宅には、「UR・市営/府営住宅・公社賃貸」などさまざまな種類があります。

どの公営住宅も、不動産会社に支払う仲介手数料などが不要な場合が多く、また団地によっては管理業務も自治体で行うことで、家賃が低めに設定されています。

なかには収入が少ない人が優先的に住める物件もありますので、一度地域の役場や団地の案内書などで詳細を聞いてみるのもいいでしょう。

参考までに神奈川県住宅供給公社の公式サイトに、団地の家賃が安い理由が書かれたページがありましたので、ぜひこちらもご覧ください。

参考神奈川県住宅供給公社公式サイト/団地の家賃は安いってホント？世帯タイプ別に家賃の相場をご紹介」

団地の家賃は安いってホント？世帯タイプ別に家賃の相場をご紹介

こんにちは！神奈川県住宅供給公社の田中です。家賃が安くてお得と言われる団地。実際にどのくらいの家賃なのでしょうか。今回は団地の家賃についてのお話。団...

通信費

データ使用料などにもよりますが、毎月の携帯料金を5,000円以上支払っている場合には、格安プランへの変更を検討してみましょう。

いまや格安スマホは当たり前の時代になってきましたし、ドコモやauなども従来型の高額なプランだけではなく、格安プランを提供するようになってきました。

ただ、従来型の契約から格安プランに変更するには、自分でインターネットでの手続きが必要だったり、これまで使っていたメールアドレスが使えなくなるなど、若干の手間がかかります。

お金がない人の多くは、このような「面倒な手続き」をついつい後回しにしがちですが、毎月1,000円安くなれば1年間で12,000円、10年で12万円もの節約になります。お金に困っているなら面倒くさがらずに、すぐにプラン変更を検討してみることをオススメします。

参考格安スマホは普通のスマホとどこが違う？│OCNモバイルONE

格安スマホは、普通のスマホとどこが違う？ | OCN モバイル ONE | NTTコミュニケーションズ 個人のお客さま

「格安スマホ」は、普通のスマホとどこが違う？とにかく安い！通信料は月額780円（税込858円）～。他にはない便利なサービスがたくさん。格安SIM・格安スマホならOCN モバイル ONE。

www.ntt.com

光熱費

電気代やガス代も自由化により、事業者の変更が容易です。

さきほどご紹介したスマホ事業者とセットにすることで、さらに割引が受けられる場合もあります。

光熱費で削減できる金額は微々たるものかもしれませんが、料金や契約内容を見直すことで節約を心がけるきっかけにもなります。

事業者によっては基本料無料期間やキャッシュバックなどのキャンペーンも実施していますので、一度検討してみる価値はあるでしょう。

保険料

生命保険や医療保険も、人によっては大きな出費になることがあります。

なかには保険会社の営業マンの言いなりになり、内容もわからずに契約しているケースがあるかもしれません。

保険料については、それぞれ以下のポイントで見直してみるといいでしょう。

借金があってお金がない時の対処法

多額の借金を抱えているなら、「低金利への借り換え」や「債務整理」を検討してみましょう。

人によっては返済のために消費者金融カードローンの契約と新規借入を繰り返し、「借りては返す」といった自転車操業に陥っている場合もあります。

低金利ローンへの借り換え

消費者金融カードローンでお金を借りている人のほとんどは、実質年率年18.0％で借りているのではないでしょうか。

1年間の利息が18.0％ということは、おおよそ2割の金利手数料を支払うことになります。

少額の借入なら利息負担も軽いのですが、たとえば50万円の借入を数社から重ねている場合などは、毎月の利息だけでも膨大になります。

消費者金融カードローンや銀行には、「おまとめローン」があります。ほとんどのおまとめローンでは、審査通過さえすれば金利ダウンも望めます。

また、おまとめローンによっては新規借入ができない「返済専用ローン」となる場合もありますので、計画的に返済することも可能です。

消費者金融からの借り換えに関しては、消費者金融借り換えならどこがおすすめ？銀行やろうきん含めデメリットも解説で詳しく説明しています。是非参考にしてみてください。

債務整理を検討してみる

借り換えをしても返済までの目途が立たないなら、債務整理も検討してみましょう。債務整理には、おもに「自己破産」「個人再生」「任意整理」の3種類があります。

それぞれメリットやデメリットがありますが、特に財産もなく計画的に返済していきたいなら、任意整理をおすすめします。

任意整理なら、債務整理をする借入を自分で選択できますので、カードローン金利が高い借入だけを整理することも可能です。

任意整理は、弁護士により利息減免の交渉をしてもらい、貸金業者の合意を得て計画的に返済する方法ですので、毎月の返済額も減り生活は楽になります。

お金がない時に頼れる相談先

最後に、お金がなくて困った時の相談窓口についても、いくつかご紹介します。

生活できないくらいお金がなくて困っている場合は、ひとりで悩まずに公的機関に相談するほうが解決の糸口を見い出せます。

地域の福祉協議会

今回の記事でもご紹介した「緊急小口資金」などの取り扱いについては、地域の福祉協議会に相談してみましょう。

福祉協議会の場所がわからない場合は、市役所でも教えてくれますので、まずは市町村役場にいくことをおすすめします。

福祉協議会では、病気や災害などで生活ができなかった人に向けての金銭的支援、そして生活再建のための助言もしてくれますので、困ったときにはとても頼りになる存在です。

全国福祉協議会連絡先〒100-8980　 東京都 千代田区霞が関 3-3-2（地域福祉部）
Tel : 03-3581-4655/Fax: 03-3581-7858

全国福祉協議会

全国社会福祉協議会

全国にネットワークをつくりながら、ボランティア・市民活動にまつわる情報を発信しています

www.shakyo.or.jp

債務整理費用がないなら「法テラス」に相談してみる

法律の援助が必要なくらい金銭的に困っている場合は、法テラスへの相談をおすすめします。

たとえば、「借金を抱えているが債務整理の費用がない」といった場合には、無料で相談に応じてくれますし、弁護士費用など債務整理にかかる費用を一時的に立て替えてもらうことも可能です。

立替費用については後日返済する必要があります。それでも債務整理をして取り立てがストップしたり、返済総額が減るのであれば相談する価値はあるでしょう。

法テラス連絡先0570-078374 平日9時～21時　土曜9時～17時

法テラス

法テラス　公式ホームページ

www.houterasu.or.jp

仕事がないならハローワークで相談する

仕事がないことが原因でお金がないなら、ハローワークで相談してみるのもいいでしょう。

ちなみに、仕事を探す際に「求人誌で探すのか、ハローワークで探すのか」を迷う場合があります。

それぞれ一長一短がありますが、ハローワークには人を通じた説明が受けられる点にメリットがあります。ハローワークの担当者によっては、求人情報だけでは読み取れない企業のメリットや、履歴書の書き方・面接合格のポイントなどもアドバイスしてもらえるかもしれません。

なかにはハローワークにしか求人を出していない企業もありますので、一度相談してみても損はないでしょう。

参考ハローワークインターネットサービス

ハローワークインターネットサービス - トップページ

www.hellowork.mhlw.go.jp

困っているときは行政の相談窓口へ

各地域の行政には、困っている内容によって各相談窓口が用意されています。

下記の「政府広報オンライン」にもわかりやすく整理されていましたので、こちらも参考にして頂ければと思います。

参考政府広報オンライン/様々な事情で暮らしにお困りの方のための相談窓口ができます！

様々な事情で暮らしにお困りの方のための相談窓口ができます！ | 暮らしに役立つ情報 | 政府広報オンライン

働きたくても仕事がない、家族の介護のために仕事ができない、再就職に失敗して雇用保険が切れた、あるいは、社会に出るのが怖くなった……。さまざまな困難の中で生活に困窮している人に包括的な支援を行う「生活困窮者自立支援制度」が平成27年4月から始まりました。就職、住まい、家計など暮らしに悩みを抱えた人は、一人で悩まず、まずは...

www.gov-online.go.jp

お金がない時の乗り切り方7選！まとめ

「お金がないときの対処法」といったキーワードで検索すると、数々のサイトが出てきます。

ただ、どのサイトを見ても「節約する」「アルバイトをする」といったありきたりの情報しか出てこないのも実情です。

ありきたりの情報しかないのは、「お金がない状態から抜け出すための秘策はない」ということかもしれません。

今回の記事でもご紹介したように、お金がない状態を抜け出すには、まずは行動してみることが大切です。「お金がない」「お金持ちになりたい」と悩んでいても1円にもなりません。

お金に関する考え方を変え、とにかく動き始めた人にお金は寄ってくるのかもしれませんね。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

在籍確認の電話が職場にかかってくると、同僚から「借金をしているのでは？」など、よからぬ疑いをかけられることもあります。

そこでこの記事は、在籍確認なしで利用できるカードローンや、電話以外の方法として書類での在籍確認に切り替えてもらえる融資先をいくつかご紹介します。

さらに、学生や専業主婦が電話での在籍確認なしで利用できるカードローンについても詳しく解説していきますので、ぜひ今後の参考にして頂ければと思います。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクALSAなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

この記事の監修者

木山浩二

国家資格の第1回貸金業務取扱主任者試験合格。中堅消費者金融に約15年勤務し、入社後約7年で大型店の店長となる。融資受付から審査の決裁、延滞管理まですべて行う。弁護士との任意整理交渉、特定調停、個人再生、破産、過払い金返還請求などの債務整理業務や、債権者からの貸金訴訟、支払い督促、強制執行（動産・不動産）も経験済み。現在はFPの知識を深め、お金に関するWEBメディア制作を行っている。

在籍確認なしのカードローンおすすめ5社

では、早速在籍確認なしで申し込めるカードローンをいくつかご紹介していきましょう。

今回ご紹介するカードローンのなかで、アイフルとSMBCモビットのWEB完結申込については、公式サイトで「審査時の電話はありません」と記載されています。

アイフルとSMBCモビット以外のカードローンについては、筆者が独自で問い合わせた結果をふまえ、職場に電話がかかってくるかどうか、詳しく解説していきます。

アイフルは公式サイトで在籍確認なしを約束！

いくつかある消費者金融カードローンのなかで、在籍確認なしで利用したいなら、アイフルがいいでしょう。

アイフルの公式サイトを見ると、「原則として在籍確認なし」と書かれていますので、手続き上問題なければ職場への電話はかかってきません。

ただし、審査の過程で「電話での確認が必要」とアイフルが判断した場合は、電話がかかってくる可能性もあるようです。

たとえば、申告した勤務先が実在しない場合や、その他返済能力の有無が疑われる場合は、電話での在籍確認が行われる可能性があります。

<アイフル公式サイト/在籍確認は必ず電話でおこなわれる？>
アイフルでは、原則として電話による在籍確認はおこないません。審査を進めていく上で電話による確認が必要だとアイフルが判断した場合のみ、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。
（引用元：カードローンの在籍確認はどのように実施される？│アイフル）

アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

アイフル公式サイトはこちら>>

SMBCモビットのWEB完結申込なら本人職場ともに電話連絡なし

SMBCモビットも、公式サイトに「電話連絡なし」と明記されているカードローンです。

ただし、SMBCモビットで在籍確認の電話を回避するには、「WEB完結申込」が必須となります。

通常のWEB申し込みや、三井住友銀行のローン契約機を利用しての申込みだと、職場に電話がかかってきますので、その点は覚えておきましょう。

SMBCモビットのWEB完結申込で電話連絡がないのは、「書類での在籍確認ができるため」です。SMBCモビットのWEB完結申込を利用する場合、勤務先から発行されている健康保険証や収入証明書の提出が必要となります。

これらの書類には勤務先の会社名が記載されており、所定の書類を複数枚提出することで、在籍確認を兼ねていることになります。

SMBCモビットのWEB完結申込
ご本人確認などの電話連絡なし！必要書類も専用サイト・アプリで送信※※審査の際に確認が必要な場合は、お電話させていただくことがあります。（お電話の際は、オペレーターの個人名にてご連絡いたします。
（参考：SMBCモビット公式サイト）

SMBCモビット
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短即日
	融資時間	*最短即日

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

プロミスは書類での在籍確認に変更可能

プロミスの公式サイトを見ると、原則「在籍確認の電話がある」という主旨の記載があります。

また、よくある質問を見ても、電話での在籍確認回避が可能か明確な答えが書かれていないため、今回筆者にて直接問い合わせをしてみました。

以下がそのやり取りとなります。結論、申し込みが終わってから相談すれば、状況により書類での在籍確認に切り替え可能ということでした。

プロミスへ在籍確認問い合わせ内容

プロミス担当

お電話ありがとうございます。プロミスコールセンターの「みない」でございます」。

筆者

申し込みの在籍確認の件で問い合わせしたいのですが

プロミス担当

はい、どのようなご用件でしょうか？

筆者

会社のルールで社員の在籍を伝えてはいけないとなっていて、電話をされても困るのですが。書類での在籍確認など、ほかの方法はないでしょうか？

プロミス担当

さようでございますか。それでは申込み手続きが終わってから、すぐにお電話頂いて相談いただくことも可能です。その結果、状況次第とはなりますが書類での在籍確認に切り替えて頂ける可能性もあります。

筆者

そうなんですね。事前に用意しておく書類とかありますか？また、電話以外の方法に変更できないってこともあるんでしょうか？

プロミス担当

ご用意いただく書類は、お問い合わせいただいた時にご説明します。また審査の結果次第では、ご希望に添えないこともありますので、ご了承ください

プロミス
	金利	年4.5％~17.8％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

プロミス公式サイトはこちら>>

アコムは収入証明書類で電話なしへ相談可能

アコムの公式サイトで在籍確認に関する質問を検索すると、以下のような記載があります。

<アコム公式サイト/よくある質問より>
質問：お申し込み（審査）時に確認の電話がかかってきますか？
回答：携帯電話にお申し込みの確認、ご自宅および勤務先に在籍確認のご連絡をさせていただく場合がございます。お客さまのプライバシーに十分配慮し、担当者の個人名で連絡いたします。【自宅・勤務先へのご連絡例】○○（担当者の個人名）と申しますが、●●さん（お客さま）いますか？個別事情などにより、ご心配な点やご不安な点がございましたら、 下記のフリーコールへご相談ください。
https://www.acom.co.jp/faq/120/

この回答には、「書類での在籍確認に切り替え可能」とは明確に書かれていなかったため、アコムにも同様の問い合わせをしました。

その結果、アコムも「審査の結果次第では、書類での在籍確認に切り替え可能」との回答をもらいました。

アコムへ在籍確認問い合わせ内容

アコム担当

お電話ありがとうございます。アコムの「あかまつ」が承ります。

筆者

すいません。申込時の在籍確認の件でお聞きしたいんですが？

アコム担当

はい、どのような件でしょうか？

筆者

会社に電話をかけてほしくない事情がありまして、電話以外の在籍確認は可能ですか？

アコム担当

それでは、勤務先から発行されている社会保険の書類と運転免許証はお持ちですか？

筆者

はい。持ってます

アコム担当

では、WEB申込み終了後、アコムから手続きのメールがきます。そのタイミングで書類を提出することになるのですが、そこで一度お電話いただけますでしょうか。状況次第では書類での在籍確認に切り替え可能ですので、詳しくはお電話の時にご案内させていただきます

ちなみにTwitterを見ると、アコムに関しては本人の信用が高い場合、電話での在籍確認が実施されない…といった内容の口コミも見られます。

【Twitterのアコム口コミ】
アコムは20くらいなら踏み倒し歴とかなければ職場在籍確認なしで借りれる
https://twitter.com/sakuraaakari/status/1290588021289398273

アコム
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短30分
	融資時間	最短30分

アコム公式サイトはこちら>>

レイクALSAの在籍確認は柔軟に対応してくれる！

レイクALSAの場合は、公式サイトのよくある質問に「書類を提出すれば在籍確認できる」といった主旨の回答があります。

【レイクALSA公式サイト/よくある質問より】
質問：申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？
回答：審査の際にご自宅やお勤め先へ確認のご連絡をさせていただく場合がございます。お客さまのプライバシーには十分な配慮をし、ご本人さま以外には当社の社名や「レイクALSA」という名称はお出しいたしません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をおかけしていますので、ご安心ください。お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がございましたら、できる限り考慮いたします。また、お電話でのご連絡が難しい場合は、書類を提出いただくことで 代替の確認とするご相談も承っておりますので、お客さま専用フリーダイヤルまでお問合せください。
https://search.lakealsa.com/faq/faq_detail.html?category=&page=1&id=24

したがって、レイクALSAからの電話を避けたい場合は、プロミスやアコムと同様、申込みが完了次第すぐにオペレーターに相談すれば代替手段の案内があるようです。

レイクALSA
	金利	年4.5％~18.0％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短15秒
	融資時間	*最短60分可

レイクALSA公式サイトはこちら>>

銀行カードローンは口座の有無と限度額で電話がないケースも

銀行カードローンのなかにも、電話がかかってこない可能性の高いローンがあります。

ただし、ほとんどの銀行カードローンでは、審査の過程で「職場に電話がかかってくる」と考えたほうがいいでしょう。銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも金利が低く、金利が低いカードローンは審査が厳しいのが一般的です。

在籍確認は利用者の返済能力を確認する一環で行われるものですので、審査が厳しい銀行カードローンでは、原則「電話での在籍確認は必須」となります。

ただし、すでに取引がある銀行から借りる場合や、利用限度額が少ない場合は「返済不能になるリスクが低い」とみなされ、電話がかかってこないケースもあります。

勤務先が加盟しているろうきんのカードローン

金融機関のカードローンのなかでも、比較的審査が厳しいと言われている「ろうきんカードローン」でも、場合によっては電話での在籍確認がないケースがあります。

ろうきんカードローンにはいくつかの利用コースがあり、勤務先がろうきんの出資企業なら金利が優遇されるケースがあります。

このようなカードローンの場合、指定された勤務先で働いていることが申込み条件になっていますので、わざわざ電話で確認されることは少ないかもしれません。

さらに、健康保険証で勤務先を確認する場合もありますので、どうしても電話を回避したいなら書類での在籍確認に切り替えてもらえないか相談することも可能でしょう。

以下は住宅ローン審査のケースですが、関連するQ&Aを載せていますので、参考にして頂ければと思います。

【ヤフーファイナンス/ろうきんの在籍確認について】
質問：ろうきん本審査、在籍確認について。 調べたのですが最近の情報がなかったので質問させてください。 ろうきん住宅ローンの本審査中です。 会社へ電話での在籍確認はあるのでしょうか？ 個人情報の観点から勤めている会社では在籍確認には答えられないことになっています。この場合はどうなりますか？
回答①：労金は社会保険証であれば保険証確認 国民健康保険であれば在職(給与)証明書で確認 ですので会社への電話確認は無いと思いますが。
回答②：在籍確認は常にあるとは限りません。保険証等の提示で確認することも有ります。一応、ろうきんに相談してはどうでしょうか。今は、個人情報で、原則、社員への私用電話はとりつがない会社も多いです。
https://realestate.yahoo.co.jp/knowledge/chiebukuro/detail/14196784099/

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在籍確認なしで即日融資できるカードローン

カードローンの審査で在籍確認がなかったとしても、できれば融資までに時間がかかるローンは避けたいものです。

ここからは、電話での在籍確認がなく、かつ即日融資が期待できるカードローンの申し込み方法について、大切なポイントをアドバイスしていきたいと思います。

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